导读大家好,小品为大家解答以上问题。网贷利息高过多少不受法律保护,网贷利息超过多少不受法律保护这个很多人还不知道,现在让我们一起来看看

大家好,小品为大家解答以上问题。网贷利息高过多少不受法律保护,网贷利息超过多少不受法律保护这个很多人还不知道,现在让我们一起来看看吧!

解答:

1、我们经常看到一些贷款平台说自己是大品牌,是正规的贷款平台。那么什么是正式平台呢?最重要的是看贷款利率是否合法合规。关于贷款利率多少才算合法,众说纷纭。有人说不超过36%,有人说是24%,有人说是15.4%。但事实是,大量贷款平台的贷款利率都超过了24%,还有不少具有银行背景的消费金融公司获得了中国银行业监督管理委员会的批准。然后,我们将通过相关法律法规和司法实践案例来看贷款利率。

2、有关贷款利率(或贷款利率)的法律法规涉及《民法典》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》三个文件。

3、其中《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》于2015年6月首次出版,2020年8月18日修订。该规定明确了那些借贷行为属于民间借贷,以及民间借贷利率的司法保护上限。

4、什么是民间借贷?

5、那么到底什么是民间借贷呢?2015版《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第1条明确:

6、本规定所称民间借贷,是指自然人、法人和其他组织之间以及相互之间的融资行为。

7、2020年修订中,民间借贷的定义修改为“本规定所称民间借贷,是指自然人、法人和非法人组织之间的融资行为。”

8、司法保护原上限:超过24%的部分不得返还。

9、原《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定:

10、双方约定的利率不超过年利率24%,贷款人要求借款人按约定利率支付利息的,人民法院应予支持。

11、双方约定的利率超过年利率36%,超额利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付的超过年利率36%的利息的,人民法院应予支持。

12、这篇文章为民间借贷定义了两条红线和三个领域。第一条红线是24%,第二条红线是36%。如果利率低于24%,就是司法保护区。发生贷款纠纷时,贷款人有权要求借款人按照约定的利率支付利息,人民法院应当予以支持和保护。24%和36%两条红线之间是自然债区,利率在这个范围内。如果贷款人提起诉讼,法院不会保护,但如果借款人愿意自动履行,法院不会反对。双方约定超过36%无效。借款人未偿还超额部分或者已经偿还超额部分的,法院应予支持。

13、简单来说,不超过24%不能还,超过24%就不到36%。如果已经还了,就不能退了。超过36%的,超过24%的部分不能偿还。如果已经偿还,可以要求返还36%以上的利息。

14、新规:一年以上4倍LPR不得返还。

15、2020年8月,修订后的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释〔2020〕27号)对第二十六条修改为:

16、“贷款人要求借款人按照合同约定的利率支付利息的,人民法院应予支持,但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

17、此次修订大大降低了民间借贷司法保护的上限。以2020年7月20日公布的一年期贷款市场3.85%的报价利率的4倍计算为例,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,明显低于此前的24%和36%。

18、那么,如果贷款以比LPR4高4倍的利率偿还,超出部分能偿还吗?目前在司法实践中尚不明确。有的法院认为“超额不保护”既没有保护出借人收取的超额,也没有保护借款人返还多付的款项,也没有责令偿还已履行的超额。

19、超过15.4%的贷款能不还吗?

20、003010第1条具体规定:

21、经金融监管部门批准设立的金融机构及其分支机构,因贷款等相关金融服务发生的纠纷,不适用本规定。

22、因此,金融机构的借贷不是民间借贷。一般来说,民间借贷是从事贷款业务的金融机构以外的其他民事主体之间订立的,以出借资金和返还本息为主要权利义务的民事法律行为。

23、该条还明确最高法司法解释针对民间借贷,不适用于金融机构。但大多数网贷的借款人是银行、消费金融公司或小额贷款公司等金融机构,15.4%的司法保护上限并不适用于大多数网贷。

24、中国有哪些金融机构?

25、那么,中国有哪些金融机构呢?我国金融机构众多,包括银行、保险、证券、信托、资产管理公司等,而从事贷款业务的金融机构主要包括银行、金融公司(汽车金融、消费金融)、小额贷款公司等。

26、103010(法释〔2020〕27号)第一条规定:“小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织,受地方金融监管部门监管,属于经金融监管部门批准设立的金融机构,因从事相关金融业务发生的纠纷,不适用新民间借贷司法解释。”

27、最高人民法院对广东省高院的批复(《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》)进一步明确了不适用民间借贷利率司法保护上限的从事贷款业务的金融机构的范围。

28、网贷利率超过多少可以不还?

29、网贷分两种,一种是正规的网贷,其资方都是银行、小贷公司等金融机构,一种是民间借贷机构,绝大部分网贷的资方都是金融机构,那么正规的网贷利率超过多少可以不还呢?

30、对于金融机构的贷款利率,2013年就已全面放开不再设上限,2020年10月16日,央行就《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》公开征求意见,其中第五十五条利率机制调整为,商业银行按照中国人民银行有关规定,可以与客户自主协商确定存贷款利率。

31、因此,对于金融机构我国并没有明确的利率上限规定,只有个别地方监管局口头指导,要求年内将贷款年化利率全部压降到24%以内。

32、司法实践中,在民间借贷新规前,多数法院是按照24%做为金融机构利率的司法保护上限。民间借贷新规后,平安银行成为民间借贷新规后首个被法院判定依照4倍LPR计算罚息、利息等综合息费的机构,但最终二审撤销了一审判决,还是按照24%来执行。

33、总的来说,对于借网贷的老哥们来说,不要想着超过15.4%的部分不还了,银行不会放过你,催收不会放过你,法院也不会支持你。但如果利率超过24%你还可以考虑去协商或走司法途径减免利息,而如果你借的网点就是民间组织或个人出借,比如714高炮,那就另当别论了。

本文就为大家讲解到这里,希望大家看了会喜欢。