疫情过后，银行如何做好揽储工作？

2022-08-30 17:45:10 来源：用户：

疫情过后银行短期内为了完成自己的季度或者年度任务指标，会推出一系列的相关揽储任务。而这些任务的推广势必会伴随着一定的利率调整，包括相关礼品的赠送来完成的。

一般正常的银行利率一般是在年底前，尤其是春节之前会有一定的上涨，银行会在正常利率的基础上上浮一小部分吸引储户来进行储蓄。但是今年受到疫情的影响，那么在疫情过后，银行肯定会推出一系列具有诱惑力的较高利率理财产品来争夺市场。

截至目前为止从各大银行的手机以及官网发布的理财信息来看，利率确实有一小部分的浮动。主要浮动的周期是一年期理财以及短期的理财比如有180天以及270天的理财产品，这些利率与之前的利率相对比整体的浮动还是比较可观的。

除了银行理财之外，相对于一年期和三年期的定期储蓄以及大额存单预估也会有一定的利率调整。一般银行对于定期储蓄都是按照央行规定的基准利率上浮35%~40%之间，而大额存单是按照基准利率上浮45%~55%的区间，很多时候都达不到右边极值，那么在疫情过后，我们可以观察一下。

最后就是很多基层银行，他们会延续之前春节的吸储，赠送一定的米面油等等日常用品，这些是非常吸引中老年人储户的。

疫情发生在的春节，本是银行旺季营销中最重要的时节，但这一切都被新冠病毒肺炎所破坏，因此，银行想要完成2020年的揽储任务，势必要花费更多的精力来吸引客户，争取各大企业、个人客户的存款。

一、做好存量客户的存款维护工作

疫情对各行各业的影响不言而喻，银行目前面对的情况更多的是“小部分企业有闲钱、一部分企业有散钱、大部分企业没有钱”的局面。因此，做好存量客户的维护工作至关重要。对于企业存量客户的存款金额、存款类型、现金流等情况，银行本身是非常熟悉的，因此可以采取针对性的措施来维护好这一批优质的存量客户。而个人客户方面，更多需要借助优质存款产品来进行挽留，比如：高利息的大额存单等。只有对公、对私双管齐下，才能为银行保住当年存款，甚至新增存款打下良好的基础。

二、采取更为“激进”的方式拓宽外来储蓄渠道

这里的“激进”主要指两方面。一方面，后台部门要制定更为“激进”宣传方案，吸引客户来银行存款。另一方面，一线营销人员的营销方式要更为“激进”，除了向客户提供优质的存款产品，更多的是要通过优质的服务来挽留住客户的心。坦白来说，银行业产品“搭便车”的现象极为普遍，每家银行能够提供的金融产品在收益和安全上都差不多，这个时候，优质的服务就显得尤为重要。

举个例子：疫情过后，可以预见的是，大家对去银行网点等人员聚集处仍会有阴影，那么这个时候，如果客户经理能够通过电话、微信等方式指导客户通过网上银行办理好存款业务，势必为引起客户的好感，有助于做好揽储工作。

三、齐心协力应对储蓄“难关 ”

坦率来说，欣奇对今年银行业的揽储形势并不看好。但这是有客观原因的，现在各行各业都缺资金，急需银行的贷款救急，谈何存款？但是，揽储是银行最核心的工作内容，形势再严峻，也要“硬着头皮”做好，因为只有更多的存款，才能放更多的贷款！

每年第一季度，原本是银行揽储旺季，也是银行开门红的最佳时期。但是疫情的突然爆发，着实打了银行一个措手不及。

各类企业延迟复工，造成企业收入来源减少，财务支出依然居高不下，员工工资没法正常发放，企业贷款，个人贷款还款资金来源都已经很困难了，更不要说有点闲置资金存银行了。

不过随着疫情发展，各地疫情都开始得到有效控制，企业逐步复工投产，员工也开始逐步恢复到正常工作中来，经济开始重新焕发生机，企业和个人手中的钱也会逐步增加起来。

疫情当前，银行的储蓄可能会有所下降，央行在2月初也连续两天共向公开市场投放1.7万亿的资金，保证市场资金的供应量。

话说春节假期虽然很长，但是大多数人都在家里自我隔离，各类店铺闭门不营业，消费的少了，手里的年终奖还没花完的也有很多。

相信疫情过后，银行揽储还会迎来一波小高潮。

那银行该如何做好揽储工作？

个人认为银行做好行业和人群分析，会对揽储工作带来不错的效果。

首先，医疗防护用品行业在疫情爆发过程中引爆了一波，他们的资金回笼较多，而且这部分企业的员工假期提前开工，除了工资还有各种加班费用，抓住这部分人群还是很重要的。

其次，重要的民生行业，生活必需品供应商也是一直开门营业的，这类行业资金供应充足，银行抓住这类行业的储蓄，也是非常重要的。

再者，疫情一旦过去，在疫情过程中停摆的餐饮、娱乐、电商等行业，会迎来报复性反弹，毕竟大众在家里憋坏了，急需释放一波，必然会刺激这类行业，银行做好这类行业的服务工作，也会有助于揽储。

受疫情影响，银行存贷款业务都受到了不小的影响，不过相信疫情过后，银行为了揽储各类营销利器会重展熊威，揽储大战会再度爆发，只不过延后了而已。

一场突如其来的肺炎疫情打乱了春节假期的节奏，各地银行的节后复工安排较往年临时有所调整。

2月1日，央行、银保监会、证监会、外汇局发布关于做好春节假期后金融服务工作的通知，通知称，各类金融机构及金融基础设施相关机构，自2020年2月3日起正常上班。各单位可结合当地地方政府防控疫情要求，实行弹性工作制，灵活调整作息时间。

据界面新闻记者了解，复工时间安排上，多数银行选择2月3-9日远程+轮值办公的方式维持基本运营，2月10日集体复工。银行网点安排上，部分银行根据疫情防控工作需要，适当调整了线下营业网点和营业时间，以减少人员聚集。与此同时，各大银行普遍呼吁客户尽量减少外出，并建议选择线上或远程银行渠道获得服务。

远程+轮值办公

多位银行人士向界面新闻表示，在监管部门“既保基本、又防风险”的总体目标下，根据业务需要弹性办公，自2020年2月3日起多采取远程+轮值的办公方式，省内其他和省外按当地政府要求执行。

据界面新闻记者不完全统计，主要有两类：

一类是2月10日集体复工，3—9 日维持基本运营，主要有上海农商行、宁波银行、南京银行、民生银行、招商银行等。

例如民生银行要求在2月3-9日实行行领导轮流带班制，各部室、经营机构根据必要原则，实行人员 AB 角，轮岗工作，原则上通过线上电子化办公；中国银行上海分行要求2月3-9 日各部门视需要安排必要人员上班，其余人员居家待命办公，2月10 日集体复工。招商银行要求总行部门2月3日复工，但除必须现场处理业务的岗位外，其他员工线上办公至2月9日，不必到办公室。

营业网点减少，呼吁网上办理业务

在网点安排上，银行纷纷根据疫情防控工作需要，适当调整了线下营业网点和营业时间，以减少人员聚集。总体来看，在保障基本金融服务的基础上，压缩开业网点数量、缩短营业时间成为不少银行的选择。

国有大行中，农业银行上海分行在2月3日至2月9日安排了100多家网点对外开放，营业时间为9：00-15：30，其中有对公功能的网点双休日及工作日11:00-13:30暂停办理对公业务，保管箱业务暂停办理。建设银行上海分行2月3日至2月9日有35家网点对外开放，其中部分网点仅办理个人业务，但保证每个行政区均有营业网点覆盖，确保满足客户就近获得金融服务的需求。

股份制银行中，浦发银行上海分行发布的营业安排通告显示，该行在2月3日至9日安排了35家网点对外营业，网点占比约20%，所辖区域全部覆盖。兴业银行上海分行2月3日至2月9日各网点采取轮流营业的方式，营业时间为10:00—15:00。广发银行上海分行2月3-9日期间仅有延安支行对外营业，营业时间为10：00-16：00，且仅办理对私业务。

“具体有哪些银行网点开放，是否办理对公业务，建议客户在银行公众号、银行app、网站等渠道事先查询，以免白跑一趟。”某银行人士建议。

与此同时，多家银行人士呼吁，广大客户应尽量减少外出，目前基本上客户想要办理的银行业务在家都能搞定，特殊时期希望大家尽量通过手机银行、网上银行办理业务。如果是个人客户，银行APP和网上银行渠道大多支持账户查询、转账汇款、投资理财、信用卡、快捷支付、缴纳手电燃气生活费等功能。此外，致电相关银行部门，则可支持贷款远程视频办理、手机银行视频辅助指导、线上专属理财购买等金融服务。

如果是企业用户，国内信用证、人民币保函、汽车经销商融资等业务，则可通过银行线上融资平台在线申请，办理融资、还款、进度查询等工作，高效、快捷，无需线下提交纸质材料

疫情过后，银行如何做好揽储工作？主要有三个方向：利率、服务、央行政策……

先不说全国各地的情况，或者说武汉的情况，就成都而言，易论小区楼下的银行没有一家开门的，从当时武汉封城之后，全国各地便展开了应急措施，程度相关单位也同样进入到了关门的情况。

所以，疫情过后的银行如何做好揽储工作就显得更为重要了，那么最主要的影响有哪些呢？

首先，存款利率的多少将直接影响到储户的选择。

2019年，绝对是近几年以来储蓄利率最高的一年，某银行五年期定存利率高达6%，虽然只有短短几个月时间，但这也足够说明银行间揽储的压力，除了最普通的存款业务之外，实际上现在还流行着智能存款以及结构性存款。

对于选择银行定期存款的储户来说，资金的安全性绝对是首要考虑的问题，否则也不会将养老钱放到银行了，这点大家都能理解，而资金安全问题基本是可以忽略的，因为存款的安全级别跟国债一样，都属于最高等级的，除非是银行倒闭，但也能拿到最高50万的赔付，银行倒闭的可能性大吗？几乎可以说没有。

但是银行要生存，所以众多银行争相推出结构性存款和智能存款，比方说上述某银行五年期定存利率6%，这就是典型的智能存款类型，因为央行三年期定存基准利率为2.75%，所以众多的银行虽然在存款业务上有所上浮，但5年期存款也很难超过4%，否则大额存单将不再有任何优势了。

然而有一点我们是不能忽略的，随着2019年12月份调整了LPR，5年期的贷款利率已经调整到了4.8%，所以，在那之后，很难看到银行存款利率超过这个数字，原因很简单，因为存款利率高于贷款利率，这意味着银行反而得亏钱，换你干不干？

其次，银行的服务体系应该提升。

为什么这么说呢？因为还有相当一部分银行沉静在当初的国有企业的傲气中而不能自拔，要知道当代社会人们的物质条件逐步成熟，对于各方面的需要也将逐渐提高，银行同样需要与时俱进开拓创新。

众多的银行开始出现，国有大型银行、政策性银行、地方商业银行层出不穷，单单是因为存款利率高于其他银行，并不一定能为你带来较高的储蓄额，随着物质条件的提高，人们对于精神上的需求也在提高，而作为服务行业，如果不能提高对应的服务，那么储户的自主选择权也将更大。

我们把储户的这种自主选择权利也称之为议价能力，选择越多，议价能力也就越强，比方说A银行给出5%的存款利率，然后自认为自己利率高，足够揽储，以为储户会求着银行把钱存进来，结果可能对储蓄额的提升没有任何帮助。

B银行则只给出了4.8%的存款利率，但是其工作人员提高服务意识，主动出击，让客户满意与其服务水平，那么试想一下，你去银行存款，银行把你当成衣食父母，那种精神上的享受是不是更容易让你飘飘然？对比之下，A银行仅仅高出0.2个百分点，还有何优势可言？

最后，是央行的政策调控。

从去年的数据来看，流通与中国的钱实际上很多，但是，因为疫情的影响，很多的企业一个月没有营业，这会导致部分中小企业流动性枯竭，所以需要更多的钱，这些钱从哪里来？很大程度上依赖于银行借款。

流动性可以说是企业的命脉，流动性一旦枯竭，企业将面临破产的可能，这就好比一分钱难倒英雄汉一样，比方说银行再度降息，这就会让更多的企业愿意借款经营，渡过难关。

再比如央行降低存款准备金率，这就能让银行本身就失去一个月揽储的情况下，有了更多的流动性，可用于银行的借贷业务，银行有钱，企业才能借到钱，银行才能有更多的收入。

如果降息导致存款利率下降，也能因为银行存款准备金率降低而又更多的流动性出借，对于储户的存款利率调整幅度也就没那么大了，这算是一劳多得，然而这也会导致国内流通中的货币变得更多，等到经济回到正轨，央行大概率会收紧银根，让一切回到疫情前的情况。

综上所述，受到疫情影响，这本身就是客观的、不可抗力的因素，不管是作为企业还是个人，在这个阶段都应该想办法自救，让国家可以更快的度过难关，不可再度拖国家后腿，银行这些年还是在逐渐改变，这是好事，作为服务型行业，就应该有服务于人民的意识，唯有如此，才能实现共赢……

原创丨青灯浊酒

第一、疫情之前

疫情之前的正常揽储方式：

1）高度统一思想。针对年末是同业狠抓个人存款，抢拼市场份额的关键时段，领导班子高度统一思想，及时召开个人存款业务分析会，就存款指标，下一步举措与各部门负责人、客户经理做深入沟通，举全行之力做好年底存款冲刺。　　

2）是做好客户维护。提前做好与网点客户经理的沟通，要求其充分做好客户维护工作，切实做到专人维护，专人跟踪资金流向。积极开展高端客户节前走访工作，突出做好高端客户的存款增长，加强对资金流向的监控，尤其是同名跨行的大额资金变动情况。　　

3）是深化优质服务。要求网点加强厅堂营销和管理，对大额转账与大额取现的客户做到密切监测，了解客户资金转移的原因与对产品的需求，重点针对跨行大额转账客户，利用临商银行目前形式多样，种类繁多，收益可观的产品优势做好再营销工作。

第二、疫情期间

在疫情期间，我国央行一直采取的是较为宽松的货币政策，从2月3日的央行1.2万亿逆回购开始，2月4日再释放5000亿流动性，以及最近一次公布的一年期LPR减100基点，调整到3.15%，而且还明确对一些中小扶持企业给予财政补贴，按实际贷款利率再给予一半的贴息，确保企业实际融资成本要低于1.6%的要求。

第三、疫情之后

一旦疫情结束后，金融产业、实体经济、服务业等行业都要信贷资金支持，它们都在嗷嗷待哺，如果不把银行贷款利息降下来，中小企业的融资难、融资贵的问题始终难以解决，届时导致大量中小微企业经营困难，失业率上升，乃至经济出现下滑，这个责任谁也承担不起。

受此次疫情的影响，大部分企业以及个人的收入或多或少都有一定的减少，所以后续揽储时要精准插入，寻找最有效的客户，此次疫情，收入未受影响甚至有所提高的主要就是医疗相关行业的从业人员（医药公司、医用物资公司、药店、医生等等）、超市卖场、游戏公司、各类主播、网络教育等等；其次为收入不受影响人员，主要为公务员、事业单位人员、央企以及国企职工（如烟草、电力、石油等等）以及部分大型民企。

因此，最好的方式就是：后续银行的客户经理揽储就从以上行业的相关人员入手，相比广撒网会来得更有效。

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疫情期间，银行贷款也是也是受到很大的影响，特别是住房贷款业务等受影响较大。因此，疫情过后，银行最急需的还是要开展业务对外贷款，并不是继续揽储。

银行现在资金比较充足

从整体上来说，现在银行资金还是比较充足的，央行在2月3日，进行了1.2万亿元的逆回购操作，2月4日又进行了5000亿元逆回购操作，两天总共投放了1.7万亿元的流动性。

央行逆回购以后，商业银行就获得了1.7万亿资金的，这么多的资金投放，可以说让银行现在根本就是不缺钱的。

因此，从现在资金状况来看，银行整体上资金是比较充裕的，并不缺钱。因此，银行估计并不会大规模的进行揽储活动，可能也不会提升利率进行揽储活动。

银行可能会进行贷款活动

疫情过后，银行可能会推出贷款活动。疫情期间，银行贷款受到比较大的影响，特别是房贷，车贷，信用卡业务等受到的影响较大，也让银行可能受到不少的利息损失。

因此，等到疫情结束以后，银行首先就要开始推行各类企业贷款，以及房贷，车贷等正常贷款经营业务，这样就能够尽量弥补银行受到疫情影响的利润损失，能够让银行的盈利更多。

结论

综上所述，疫情期间，银行贷款业务受到很大的影响。而且现在银行由于央行逆回购1.7万亿元，银行资金比较充裕，因此，疫情结束以后，银行肯定首先会开展企业贷款，房贷，车贷等业务，可能不会提升利率进行揽储的活动。

对于银行如何做好揽存工作，其实不管是受此次疫情影响也好还是不受此次疫情影响，银行业如果想提升揽存量，最简单有效的方式就是上浮存款利率，或推出灵活性高起存门槛较低，受存款保险条例本息50万元保障的一般性存款产品，揽存量自然就会有所提升。例如:民营银行刚上线的时候似的，在储户认知度低客户量少的情况下，民营银行推出了存款利率可达到5.0%-6.0%，灵活性极高可做到随用随取，提前支取不按照活期存款利率计息，按办理存款时候合同当中所设定的阶梯利率计息并付息的智能存款产品，自这类智能存款推出后为民营银行吸收了大量的用户与存款量的提升。疫情过后如果各银行业为了增加揽存，推出一款类似民营银行智能存款产品，可以说揽存量肯定是会有所提升，不过个人认为疫情过后各银行业不会加大存款揽存量的，因为在疫情期间央行为了保持我国市场经济平衡，在2月3日-2月4日两天时间内释放出1.7万亿元的资金增加市场流动性，疫情过后各银行并不会缺少资金，在银行不缺少资金的时候银行自然也就不会上浮存款利率或推出新的存款产品来揽存，疫情过后各银行存款利率反而有可能会发生下浮的概率。如果在存款利率下浮的情况下，对于银行职员来说想要增加存款揽存量的提升，可以说非常困难，如果当地银行降低营收额推出相应的补贴活动应该也是可以起到揽存量的上升。还有一点就是现在对于理财知识有所了解的储户，在存款利率下浮的情况下，往往都会选择一些风险极地或适中的理财产品来增加总存款的收益率的提升，例如稳健性理财产品，货币基金，债券型基金，指数基金等较低风险的理财产品。其次受疫情影响各行各业基本上均处于暂停营业或延期开工，在广大人群众没有收入的情况下，又有房贷，车贷，信用卡等消费贷款的压力下还款都有可能成问题，银行存款的人群自然也就会很少，在这种情况下想增加揽存量的提升，银行只能推出相应的存款产品或有价值的活动。

综上：总的来说疫情过后如果各银行想要增加揽存量的提升，必然是需要推出相应的活动或略微上浮存款利率；如果存款利率发生下浮的情况，对于银行来说短时间内并没有有效的解决办法，只能等广大居民认可后，在推出相应的存款活动来增加存款揽存量的提升。

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受疫情的影响，各家商业银行自1月底以来，也是没有多少正常的营业，除湖北省外，目前其余各省已经开始纷纷复工了，那么面对逐渐结束的疫情，银行要怎么才能做好揽储工作呢？

其实疫情过后，银行整体的揽储压力不会太大，主要原因在于央行在释放资金，2020年2月3日，人民银行开展1.2万亿元逆回购操作，中标利率下行10bp。次日继续进行了5000亿元逆回购操作，开市后两日共投放流动性资金1.7万亿元，所以说商业银行目前的资金相对充足，并不是特缺存款。当然今天在答记者问时，央行副行长范一飞表示：央行会延续稳健的货币政策总基调，并对通胀预期等压力及时采取措施进行调整，中国绝对不会出现大规模通胀。所以后续央行应该不会再大规模投放资金了，银行还是需要适当揽储的。

如何入手？

受此次疫情的影响，大部分企业以及个人的收入或多或少都有一定的减少，所以后续揽储时要精准插入，寻找最有效的客户，此次疫情，收入未受影响甚至有所提高的主要就是医疗相关行业的从业人员（医药公司、医用物资公司、药店、医生等等）、超市卖场、游戏公司、各类主播（大家在家无聊，玩游戏以及看直播的人群增加）。网络教育等等；其次为收入不受影响人员，主要为公务员、事业单位人员、央企以及国企职工（如烟草、电力、石油等等）以及部分高逼格民企。故而后续银行的客户经理揽储就从以上行业的相关人员入手，相比广撒网会来得更有效。

总结

疫情过后，基本就到3月中下旬了，季末又是银行的揽储大战时刻，由于各家疫情的影响，今年可揽对象相对狭隘一些，因此可能竞争会更加的激烈，所以客户经理的揽储难度也不小。

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