样存款利率是如何确定的？

6月21日央行公布市场利率自律定价机制，其主要目的是推动实际贷款利率明显降低，引导金融系统向实体经济让利。

银行贷款利率降低，可以预见存款利率也将有所下调，但变化幅度应该不大。

那么银行的存款利率是如何确定的？

不同的存款方式，存款利率有何区别？

怎么存钱才能让自己的资金保值？

若有上述疑问，请您继续看下去。

商业银行主要靠着存款和贷款的利率差进行盈利。而存款和贷款利率的确定，并不是商业银行自己就能决定的。

中国建设银行目前的存款活期利率为0.30%，一年期的定期存款利率为1.75%，三年期的定期存款利率为2.75%。下图为详细的建行存款利率表：

不知道大家有没有发现，四大国有行活期或者不同年限的定期存款，其存款利率都差不多，这是为什么呢？

假如一个银行推出更高的存款利息，岂不是可以吸引更多的社会闲余资金么？

商业银行的存款利率是以央行公布的存款基准利率为基础确定的。

商业银行存贷款利率由人民银行决定，但各商业银行有一定范围的调整权限（普通居民储蓄存款利率没有调整权限，贷款利率按人民银行的相关规定可以有一定幅度的上、下调整）

因此，要大致知道某个银行的存贷利率，只需注意央行定期公布的基准利率就好。

2021年6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

坦白说，咱们国家的经济发展已经进入到了一个新的阶段，增长速度变为中高速，产业结构调整正在进行中。

为了维持一定的经济增长速度，就需要增强社会资本的活力，提高资本利用效率，为实体经济、创新产业提供更稳定利率更低的贷款。这也符合国家现在所提倡的金融为实体经济让利的政策。

那么问题就来了，银行主要靠着存贷之差进行盈利，现在贷款利率下降了，而存款对于银行来说是一个负债，因为你需要给储蓄客户支付利息。因此给银行较大的自主权限，降低银行自身的存款成本，可以看做是对银行的一种补偿行为。

另外一方面，适当的存款利率可以增加市场投资，对于刺激消费，增加资本活力来说同样也有好处。

新方案实施后，金融机构无需大幅调整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也较小，总体看对金融机构和存款人的影响都不大。

同时，新方案消除了杠杆效应，长短期存款利率之间的利差将有所缩窄，有利于引导银行存款回归合理的期限结构。

因此调整商业银行的存款自律上限，是与降低贷款利率的相对应的一个举措，在可预见的未来，商业银行为了维持一定的盈利水平，降低自身存款成本，会利用该规定适当降低存款利率，但是又不可能把存款利率降得太多，要不就没人来银行存钱了。

因此，要不要和我打个赌，未来一段时间，各个银行的存款利率都会略微下降那么一点点。

从2021年的6月21日开始，很多银行都下调了官方挂牌利率，而且有些银行利率下调是非常明显的。

比如之前工商银行定期存款利率最高可以达到3.8%左右，但是21号之后有部分分行存款利率直接下调到3.25%。

当然除了工商银行之外，包括其他银行都做出了不同的调整，其中国有四大行以及那些全国性的商业银行调整的幅度最大，这里面也包括建设银行。

至于建设银行目前的存款利率是多少，这个没有一个标准的答案，因为建设银行在全国有很多个网点，不同的城市甚至同一个城市在不同的网点，实际的存款利率都是不一样的。

对于建设银行的实际存款利率，从官方挂牌利率是没法看出来，因为之前建设银行的官方挂牌利率一直都是比较低的。

从建设银行官方网站可以看出建设银行的存款挂牌利率一直停留在2015年10月24日，对应的挂牌利率跟央行基准利率是一样的。

当然具体到不同的建设银行网点上，他们的挂牌利率会有一些差异，比如在2021年6月20日之前，建设银行在四大一线的存款利率就有一些差异，其中北京、上海最高存款利率是3.58%，广州最高存款利率是3.3%，而深圳的挂牌利率仍然跟基准利率一样。

另外在大额存单上面，20万起存最高的存款利率是3.85%，30万起存的最高存款利率是3.985%，80起存额最高存款利率是4.125%。

但在21号之后，建设银行的存款利率肯定有下调，比如类似兴业银行这种股份制银行，大额存单已经从3.98%左右下降到3.8%左右，相当于下调了20个基点左右，对应的建设银行不论是大额存单还是普通定期存款下调的利率也应该在这个范围之内。

按照这个利率下调空间，那么目前建设银行大多数网点普通定存最高的利率估计也就3.4％左右，大额存单最高利率估计也就3.8%左右。

不过相对于一年期以上定期存款利率来说，一年期以上的存款利率是有所上升的。

按照利率自律机制相关规定，从6月21日之后，银行一年期以上定期存款利率的上浮上限受到压缩，但一年期以下的期限，包括活期，3个月，6个月，一年的利率却有相应的上浮。

所以我们才看到在一年期以上定期存款利率下调的背景下，很多银行从6月21号之后，活期利率，3个月，6个月的利率反而有所上升了。

我相信在一年期以上定期存款利率受到压缩之后，建设银行为了吸收更多的存款客户，一年期以下的存款利率也应该会有相应的上调。

中国建设银行拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区。2016年6月30日，英国《银行家》杂志发布《全球1000家大银行排行榜》，中国建设银行排名第2位。2017年2月，BrandFinance发布2017年度全球500强品牌榜单，中国建设银行排名第14位。2018年《财富》世界500强排名31位。

建设银行人民币储蓄存款利率

项目年利率（%）

一、城乡居民存款

（一）活期0.30

（二）定期

1.整存整取

三个月1.35

半年1.55

一年1.75

二年2.25

三年2.75

五年2.75

2.零存整取、整存零取、存本取息

一年1.35

三年1.55

五年1.55

3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行

二、通知存款.年利率%

一天0.55

七天1.10

直接告诉你，现在存款最高收益，大额存单五年期4.05%，定期存款五年期3.55%，存款利率市场化提速，外围市场通胀严重，且存且珍惜吧。

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存款率调整，主要是对大额长期存款不利，存款的利率低了不少。

各大银行改变了利率定价方式：

原来是基准利率*（1+上浮百分利率），现在是基准利率+上浮百分利率。有心的拿笔算一下，对于大额存款利率降低很多的。

建设银行也不例外，6月20号和6月21号，LPR报价后，建设银行的存款利率更新。

可见，对于一年期以上的大额存款很不友好，不过一年期以内的则是比较吸引人，这也让大银行有了与普遍利率较高的中小银行竞争的一点优势。

0.30%，一年期的定期存款利率为1.75%，三年期的定期存款利率为2.75%

这次的存款利率调整，主要是针对一年以上定期存款利率进行下浮，而且改变了利率上浮的表现方式，有比例上浮改为点数上浮。

虽然这次4大行的一年以上定期存款利率会有下浮，但是这个下浮的比率绝对不大，我觉得更是一种导向作用，就是表面有像这一个方面发展的趋势，这次下浮令长期定期存款的性价比降低，可能会导致小部分长期定期存款客户，把钱取出来另作它用。

但是因为现在长期定期存款的持有客户，个人来说都是年龄比较大的老人，企业来说长期定期存款的占比很小，所以这次调整的影响对金融市场来说真的是微乎其微的，更大的作用反而是政策导向。

企业的长期定期存款占比小而且企业对存款的流动性比较看重，所以企业的长期定期基本很少。个人的长期定期存款因为客户群体年龄偏大，对利率并不敏感，因为这部分客户存在银行的钱，最主要的目的就是为了保险，其次目的才是获得利息。还有超级小的一部分长期定期存款的客户，在存款到期的时候会取出存款，转投银行别的存款产品或者理财类产品，这些产品其实并不比长期定期存款的利率低而且流动性比定期存款还好。

最后，这次的调整就是导向，对客户影响极为轻微，对市场的影响也极为轻微，在现在的这个环境下想让普通银行客户把存款化为消费真的很难。

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