何老师观点：农业银行5年期，平均年利率5.1%的理财产品，是可以买的，但是不建议买。

首先我们可以肯定这款理财产品是可以买的，不管期限是多少，利率是多少银行推出的理财产品都是可以买的，但是买了之后值不值就是需要用户需要考虑的问题了，结合自身实际情况，判断出自己适不适合这这款理财产品。

五年期年利率5.1%的理财产品

讨论任何一款理财产品，我们可以从安全性、收益性、流动性这三个方面出发进行分析，下面就从三个方面出发，看看这款理财产品适合哪一类人。

第一，安全性

其实农行在六大行内的口碑还是不错的，农业银行从成立以来坚持面向“三农”，致力于推动中国农业经济的发展，也是受到了广大人民群众的认可，虽然如此，农业银行也还是会有业务员推荐理财产品这一说，这些理财产品可不是一般的定期、活期、结构性存款这类，而是一些人们人们不太熟悉的，比如“保险理财”“基金”“债券”之类的理财产品，其实有些理财产品是存在亏损的可能性的。

第二，收益性

平均年利率5.1%，这个利率可以说是比较高的一个水平了，要知道农业银行定期存款利率，最高也就3.58%，大额存单利率一般会高于定期存款利率，可农业银行大额存单的最高利率也不过就4.125%，所以说这款理财产品的年利率和农业银行众多存款产品的利率相比高出不少，在收益性方面，这款理财产品还是非常可靠的。

第三，流动性

我们知道一般的存款期限有活期、1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，不同的存款期限利率会有不同，存款期限越长利率就越高，如果没到存款期限结束的时间就把钱取出来则会损失一笔利息，不管怎么样，都是可以取出来的，就算是理财保险，也都可以选择中途退保，也不过是损失多少的问题，而这款理财产品的期限是5年，并且中途不可取，先不说5年期限长短问题，就这个中途不可取确实是有点令人难以接受，万一要是遇到什么紧急情况，手头可用资金有限，只能干着急，可以说流动性非常差。

根据标题的信息，我们可以得出这款理财产品的收益性是非常好的，但是流动性是非常差的，至于安全性现在不好判断，因为确实不知道这款理财产品的具体信息，但是既然是农业银行推出的理财产品，安全性也是没必要太担心的，对存款的流动性没有要求的人，这款理财产品还是可以考虑购买的。

为什么不建议买

之前说到如果对存款流动性没有要求的人可以考虑这款理财产品，但是一旦仔细的考虑一下，就会发现这款理财产品的“性价比”并不高。

第一，年利率5.1%的存款时间只需1年

这款理财产品的最大优势也就是平均利率也就5.1%，虽然和定期存款、大额存单相比，利率确实高出不少，但是把这款理财产品放到众多银行理财当中去，它的优势也就不算优势了。

其实很多银行的存款利率是能够达到5.1%，之前就有阜新银行就推出了一款结构性存款，只要存款期限在1年以上，利率就能够达到5.1%，对比农业银行的这款理财产品，同样的利率，期限只需要1年，并且还是结构性存款，随时能取。

第二，5年存款期限的利率可达到6%

另外再看5年期的存款利率，之前也有亿联银行推出的结构性存款，只要存款期限达到5年，利率就能达到6%，对比农业银行的这款理财产品，同样的存款时间，年利率高出了0.9%，也还是结构性存款，能够随时存取。

需要补充的是这两结构性存款目前已经下架了，但是现在也有很多5年期利率在5.1%以上的结构性存款，所以说农业银行的这款理财产品是不值得购买的。

综上所述：

想要买农业银行推出的这款理财产品是没有问题的，但是这款理财产品确实不值得购买，如果没有其他特殊原因，建议不要购买这款理财产品。

这样的理财产品当然是可以买，但是我不建议买。因为它并不是一个最优的选择，还有比它风险更低，支取更灵活的产品。

下面我就来分享几款，性价比更高的产品：

一、大额存单

目前市面上大额存单的利率最高为对利率上浮50%，也就是4.2625%。虽然大额存单的利率没有农业银行的理财利率高，但是我们选择哪种产品来打理资金，不能光看利率。

大额存单胜在支取灵活、刚性兑付。谁也不能保证自己哪一天会不会要用到钱，而且还是五年那么长时间。除此以外，大额存单属于存款，银行必须要按照提前定好的本金和利息进行兑付。

二、智能存款

如果说大额存单你能接受，那么智能存款的综合得分比大额存单更高。智能存款有五年期，同时又可以靠档计息。五年期的利率可以达到5.0%以上。可以说它超越了农业银行理财的各项指标。

唯一有一个弱势的地方在于智能存款多出现于小型银行，比如小型城商行，民营银行等。这些小型银行一来网点比较少，投资者不容易买到；二来品牌号召力比较弱，很多人对于银行的安全性存疑；三来银行往往用这类存款产品吸引大额存款，存款量较少的人，银行不愿意主动营销，因为利润太薄。

三、短期银行理财

如果我没有猜错的话，题主所说的五年期银行理财应该属于PR2级。在这个等级内，银行理财可选择的品种有很多。有几个月期限的，也有一两年期限的。据我了解，从全国范围内来看，这种相对较短期限的理财利率也能达到4.5%左右。

选择短期银行理财风险不会很高，利率虽然降一些，但它保证了一定的流动性，综合来看是比五年期银行理财要好一些的。

总结：

在农业银行这种国有大行里边，选择理财产品不要过分纠结利率。这种银行的优势在于牌照比较全，网点比较多，产品比较丰富，服务比较全面。它能够适应各类人群的各色需求。

如果你想要追求高利率，那就尽可能去一些小一点的银行。这类银行获客相对较难，所以在利率方面会设置的比较高，以期通过这种方式来吸引客户。

农业银行的理财产品很少有5年期的，目前绝大多数的银行所发行的理财产品，因为风险的缘故，基本上都集中在一年期以内。至于你所说的这个理财产品是否正规，很简单，去中国理财官网上查询如果能够查询的到，那么说明这款理财产品它的安全性是比较可靠的。

在中国理财官网上如果能够查询得到，那么他会有一个大写的C字母开头的14位代码。旁边会有它的信息说明书，在信息说明书中会提到相对应的理财产品风险和它的收益赎回，至于是否真的5年之内不可以赎回，上面会清清楚楚的标明。

其次看产品的收益率是否是净值型理财产品，净执行理财收益产品，它的收益具有一定的浮动率，并且是参考历史收益来衡量的。所以尽可能的还是购买预期的直接性理财，到期之后直接能够保证5%的收益率。

所以根据这些信息去综合衡量即可，理财因为风险的缘故，还是尽可能的去缩短自己的投资时间周期，一般都是一年以内为最好。

朋友们好！这位朋友，碰到了一个需要选择的难题：1，农行，2理财产品定期5年，3，没有流动性，中间不能取，4，平均？年利息5.1%…5，买？还是不？ 下面朋友们一起来分析一下：

首先，根据查询和多年的经验，农行自营的产品中，除了存款以外，没有一次性5年期的理财！

第二，农行所有的存款，包含5年期，都可以随时支取，这是受法规保护，存取自由！

第三，所有存款的利息，都是提前约定的，是固定的！只要不提前支取，不存在平均之说…

第四，根据相关资料，农行的存款中目前没有利息5.1%的！大额存单三年期在3.89，5年期发行量很少，而且是不定期发行，根据以往经验5年期的利息大体在4.5%左右！达不到5.1的水平…

结论：这不是农行的存款！99%的概率是一种银保理财产品，是由农行和保险公司合作，由保险公司，在农行大厅中销售！

了解一下这种产品：银保理财，属于保险产品的一种，时间周期通常在三年到5年甚至更长，犹豫期一般在10天左右，过期退出，按提前退保处理，要扣除一部分现金价值（购买的本金，随时间而变化的实际价值）！

这种银保理财产品，现金价值的安全性相对较高，但，5.1%的年平均收益，是浮动的，是预期的，并不代表5年后真实的到期收益！而且不允许刚性承诺，兑付！总言之风险自担！与正规的存款，有本质的区别！

优点：理财十保障，一箭双雕，部分还可以参加分红，购买时通常还有一些礼品！分期缴费，减轻了一次性购买的资金负担，具有强制储蓄的意味，同时门槛较低，通常一到5000即可起步！ 综合分析：该产品不是农行的存款，也很可能，不是，农行自营的理财！大概率是属于保险理财产品！5.1的平均收益，是浮动不作承诺的，但银保理财产品安全性较高，销量巨大，有他的优势！非常适合长期资金闲置，一次性购买资金有限，既需要理财又对人身保障有需求的朋友！但，银保理财，是正规的理财保险产品！朋友们可根据自身的情况和需求，结合资金状况，详细了解！

农行理财产品，5年期，中途不能取出，平均年利息为5.1%，这个完全可以买。

01

在资管新规和打破刚兑的大环境下，银行的理财产品统统转型成为净值型产品，那么有5年明确期限，且这里给出了一个5.1%的收益，这可能不完全是理财产品，很可能是一种变相的存款类产品，或者说同存款挂钩的收益性产品。例如民营银行的智能存款，其实质上是和同期限带块的收益前相联系在一起的，储户在提前支取时，银行会将收益权转让到第三方从而实现资金的回笼。

02

目前银行的理财产品分为5个等级，分别是谨慎型、稳健、平衡、进取和激进。5.1%收益应该属于中风险产品，即平衡型。最大的可能的纯债券或者债券型基金，偏债基金等产品。这类产品的底层资产几乎零风险，故而这类产品也没有啥风险。

03

农业银行的国有六大银行之一，其实际控制人财政部，本金安全性和合规性完全不用担心。且农行的网点遍布全国大中小城市，甚至偏远地区的乡镇都有涉足，和邮储银行的网点不分上下，购买赎回方便，有疑问可以及时得到解决，特别是需要亲临柜台的业务。

总之，5.1%收益合理，加上农行网点优质，国资背景，完全可以放心购买！

我是溯源归一，极简投资践行者！

个人不建议你买。为什么这么说呢?

如果是5年期的定期存款，保本保息，5年期5%的利息还是可以考虑，毕竟安全性高，但现在你说的是理财产品而不是定期存款。

1、先不说安全性的问题，5年期理财产品5%的年化收益率就很低了。

因为目前部分民营银行的“智能存款”年化收益率就能达到5%以上，只需要存1年就可以，安全性也很高。同时，部分低风险的定期理财产品收益率也能达到4%-5%左右，还只是短期存款收益率。这还只是普通定期存款，定期理财产品收益率，而一般的理财产品，收益率只会更高。

比如，债券基金年化收益率一般能达到5%以上，而指数基金类的年化收益率能达到10%以上，甚至更多。因此，你的5年期理财产品收益率真的不高，关键时间还长，流动性太差。如果中途遇到紧急情况要用，又不能取出，会很麻烦。

2、再来说说安全性问题，既然是理财产品，那肯定是用于债券，股票等投资，投资肯定是有一定风险的。银行跟你说的那个5.1%的年化收益率，只是理想情况下，也就是投资收益的情况下。相反，如果遇到市场不景气，投资亏损，能有多少利息就不知道了。

一般大银行可以自己开证券账户，小银行可能就是合作的第三方的理财产品了，风险性多大不好说。

如果是理财产品的话，5年期5.1%的收益率，真的不推荐你买，还不如买部分民营银行的智能存款产品，安全性同样很高，收益率也有保障。或者可以尝试购买一下基金产品，虽然可能有一定的风险性，但完全也可能有超过10%，20%，甚至更多的收益率。

我是风中寻梦，一枚业余理财爱好者，欢迎关注我。

点赞发大财!

目前商业银行的理财产品，大部分都是封闭式理财产品，在产品到期之前，是不允许提前赎回的，所以说中途不能取并没有什么可大惊小怪的，这是理财产品常见的现象。要不是最近几年受货币基金产品的冲击，很多银行之前都没发行过开放式理财产品（开放式理财产品，是可以随时赎回的）。

年利率5.1%

年化收益率5.1%，相对而言，这个产品的收益率在目前的市面上来说，还是算不错的，至于说可不可以买，主要看该产品的等级，如果此产品的风险等级分类为R3及以下级别的产品，那么要购买是可以的，但如果产品的等级在R3以上，建议慎重考虑，因为R3以上产品一经算是高风险的产品，一不小心，本金都有可能出现亏损，所以可不可以投资，问题的关键在于这个产品的风险等级分类。

其他建议

五年期的理财产品，中途还不可以提前支取，收益率5.1%，说实在话，这个并不算非常好的投资对象，虽然收益率5.1%在国有大行里算是比较高的一个利率了，但是在中小银行里来看，5.1%唾手可得，而且在中小银行里，5%以上的产品还是定期储蓄存款，不仅产品保本保息，而且一旦你有需要，随时都可以提前支取，所以从这方面来说，农行五年期5.1%的理财产品并没有什么吸引力。

总结

随着利率市场化的改革深入以及互联网金融的发展，目前商业银行的竞争越来越激烈，相对应的各种新产品（如开放式理财产品）及高利率定存越来越多，所以在投资之前，可以先自己稍微对整个市场进行一个初步的了解调研，在做决断，选择最适合自己的。

现在任何银行的理财产品都不保本保息，5年期理财产品5.1%的利率也不算高。所以不建议购买。

随着去年理财新规的重磅发布。监管要求银行发行的理财产品要打破刚兑，不能承诺保本保收益。理财产品实行净值化管理。

当前市场上存在的保本理财产品，都是存量，监管要求到2020年底，必须消化掉。新发型的理财产品都是非保本的，是有风险的。

由于我们大部分人习惯了过去保本理财所带来的稳定收益。对于普通百姓来讲，并不明白资管新规，理财新规都讲些什么内容。也不关心新规对理财市场的影响。

基于对银行天然的信任，老百姓其实并不关心保本或者不保本的说法。他们认为我把钱放到银行，首先考虑的是安全性，而银行对他们来讲就是最安全的。

表面来看，监管打破刚兑的要求，对投资者是不利的。因为至少表面看起来不是那么安全了。但站在管理者的角度，打破刚性兑付，是站在整个金融系统的安全性来考虑，也是出于对投资者的保护。

理财的本质是“受人之托、代人理财“，它的基本原则是“卖者尽责、买着自负“。本身就不应该刚性兑付。银行以前之所以刚性兑付，一是要维护银行本身的信用，二是银行理财投资的时候本身也比较谨慎，把安全姓放在第一位。

银行在运作理财资金的时候，本身并不能保证这些资金能带来稳定的收益。如果投资亏了，银行会用自有资金来刚性兑付。这样对银行自身的资本合规带来隐患，可能会引发系统性风险。监管也正是出于这样的考虑，要求银行不能承诺理财产品的保本保收益。

未来的理财产品，虽然不再保本保收益，但更高层面的维护了金融系统的稳定。其实也意味着理财产品更加安全。而且由于理财产品实行净值化管理，我们可以获得更加高的超额收益。

现在各家银行都成立了自己的理财子公司，让理财资产和银行本身的资产进行了风险隔离。而且理财子公司无论从管理上，还是人员的专业性上都比以前银行的资管部门要加强了很多。这也从另一个层面为理财产品加了一道安全锁。

农业银行的理财产品五年期中途不能取，平均年利率5.1%可以买吗，如果是农业银行所推出的理财产品，5年期预计年化收益率5.1%，从利率上来看，的确是可以选择的，毕竟预计收益率可达到5.1%，但是从风险等级上来看的话啊，农业银行如推出的产品达到预计年化收益5.1%的情况下属于中等风险R3等级的理财产品，如果能承受一定的风险的话，该产品是可以选择的。

是否有该理财产品？

从农业银行官方网站以及手机银行中查看，目前农业银行所推出的普通存款利率以及大额存单利率以及理财产品的利率，均是未达到5年期，预计年化收益率5.1%，这里给大家说一下目前农业银行所在销售的理财产品都有哪些，以及所销售的理财产品风险等级。

普通存款产品：

一年期2.025%，二年期2.94%，三年期3.85%，

大额存单产品：

一年期2.175%-2.25%，二年期：已销售完，三年期4.0%-4.125%，大额存单的起存额越高，所享受的存款利率也就越高（以上是2019年12月23日农业银行公布的大额存单利率）。

理财产品：封闭式/开放式理财

目前农业银行所推出的封闭式理财产品，收益率较高的封闭式理财产品年化收益率在3.0%~4.3%之间，其中预计年化收益率较高的一款产品可达到4.3%，起存额10万元起，产品期限为365天，风险等级属于R3中等风险。目前农业银行所推出的开放式理财产品收益率在，二点2.3%~4.05%之间，产品的起存额为5000元，期限为360天，风险等级属于中低风险R2等级的理财产品。所以说从目前农业银行所销售的理财产品当中，并没有一款理财产品，5年期可达到预计年化收益率5.1%以上的理财产品，那么也就是说该产品并非是农业银行所推出的理财产品。

该产品是什么？

不过通过农业银行的一位朋友获知，在农业银行上半年的时候，的确是推出过一款与人寿保险合作的一款保险理财产品，其收益率5年期预计可达到3.25%~5.28%之间，这款保险理财产品最低起投额1万元起存，可选择分期按月缴纳，也可选择一次性缴纳，在中途允许提前支取，但是在未到期内提前支取存款本金均是会受到影响，因为该产品属于是分红型保险理财产品，在退保时会是会按照该产品的现金价值来进行退费，如果是该款保险理财产品的话，不建议大家选择，因为在未到期内提前支取，存款本金多多少少会受到影响，其次就是该保险理财产品的收益率并非固定收益率，而是预计5年后可达到3.25%~5.28%之间（所以说如果是该理财产品的情况下不建议大家选择）。切记：选择保险理财产品的时候，一定要根据自身情况以及该产品的详细说明，如果在中途允许提前支取提前支取本金不受任何影响，收益率并非浮动利率，而是固定利率的情况下，是可以考虑认购这类保险理财产品，如果如果提前支取均是按照现金价值来进行计算与退费，利率又是浮动利率的情况下，那么也就不建议大家选择。

如何分辨是否是保险产品？

如何分辨是否是保险理财产品，相对来说也是比较简单的，虽说各银行或金融机构推出的理财产品，在认购的时候是需要经过风险测评以及签署某些协议与开通第三方资金托管协议，但是并不会签署保险合同，在认购理财产品的时候，如果发现需要签署保险合同，那么就可以确定该理财产品属于是保险理财产品。友情提示：自保本理财的推出目前各银行或金融机构所推出的，不管是封闭式理财产品还是开放式理财产品，期限大多数都是一年期与一年期以内的理财产品，很少有银行或机构推出二年期，三年期，五年期的长期理财产品。综上：农业银行推出的理财产品五年期中途不可以取，平均年利息5.1%可以买吗？从目前农业银行所代销的理财产品与存款产品来看，所推出的理财产品并没有，5年期理财产品也没有可达到预计年化收益率5.1%的理财产品，那也就不建议你选择该款理财产品。因为你所说的该款理财产品有极大的可能是保险理财产品，所以不建议您选择该理财产品，保险理财产品灵活性低收益率不确定，到期后是否能达到销售人员口头承诺的收益不确定性较高。

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相信自己包括身边的很多朋友，都在银行买过这类理财。但是你知道这种理财产品背后是哪种金融产品吗？估计好多人都不是十分清楚。

银行一直在老百姓的心目中信任度独一无二，那是因为银行一直刚性兑付，把钱放进银行稳赚不赔。然而自从2018年5月资产新规出台后，国家有意打破银行的刚性兑付，要求银行不得保本保收益，投资者必须根据产品情况和自身实际来选择是否承担相应风险。所以，银行为了留存储户，需要用一种保本的说法来吸引眼球。这种产品实际上就是中短期的两全险+万能账户，其实在我们保险从业人员看来，这并不是真正意义上的保险产品。

保险的功用不一样，决定了保险的属性也不一样，比如为了规避人身风险的有寿险和意外险，规避因大病造成工作收入损失的重疾险，以及解决因病产生高额治疗费用的医疗险，还有就是规避因活得太久带来养老风险的年金险等等，可以说都是纯保障型保险。而这样的中短期理财，既不能起到纯保障的作用（仅带有身故责任），随着全球降息大潮的来临，也不能在利率下降通道中锁定目前的较高利率，从这个角度讲并不是真正意义上的保险产品。

但如果仅仅作为一款中短期理财，目前看来还是可以买的，毕竟现在银行一年期存款利率仅有2%左右，就算是银行理财一年期年化利率也超不过5%，而且还有一定风险。而这种5年期的银行理财，只要这笔资金是5年内不需要用到的，放在这里至少安全稳定增长，对于保守型投资者还是值得购买的。

识别理财产品背后真正的属性，就便于自己来判断是否持有该标的，希望我的分析对您有用。