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房贷30万，一月还款2千多点还20年。最近想一次性还清好，还是存银行做备用金？

2022-09-26 00:33:06 来源：用户：

题主跟我的情况一样。我名下也是有一套贷款30万，也是分20年还款的。

我买的比较早，2010年年底买的，2011年1月12发放的贷款。到现在已经还了8年多了。从还款来看，应该题主的利息比我高一些。所以月还款会高我一百来块钱。

曾经我也想一次性提前还款

曾经手上也有这么多钱，想过要一次性还款。但是后来和老婆商量了一下，睡服了我老婆。毕竟这种利息和年限的贷款，除了房贷还真找不到第二家。

在2011年的时候，我刚刚开始还款。真的是蛮吃力的。刚刚来深圳不久，家里支持了首付款，让我自己月供。那会每个月工资可以说真的是按一分一分的花，超过5毛的活动都不会去考虑。

但是收入随着时间的逐渐增长的时候，我发现我还起贷款已经毫不费力了。曾经5毛的活动都不敢去的我，也开始体验生活的色彩了。最主要的。当年在深圳租房，也得是这个价格。而现在，至少价格翻个倍。所以我很知足。

那么为什么我愿意把钱留在手上呢？

首先，您可以看到，我的贷款利率是4.165%。按现在来说，不少银行的理财产品的利率都超过了这个数。也就是我同样的钱，存在银行，银行在帮我还利息。我每个月只需要付本金就可以了。

从您的角度来说，即使利息比我高，但是我们把钱存在银行，多少是能冲抵掉一部分房贷的利息的。所以真心不建议您把钱还进去。再一个。作为备用金也好，理财也好。手上有现金的时候，遇事才不会慌。人难免会遇到需要用钱的时候，您把房贷结清，看似是结清了一笔贷款。但是真正需要钱的时候，反而变得很被动。大多数贷款产品申请到放款都是需要时间的。不可能立马就可以给到您。

所以我还是建议坚持还款。把钱做理财！

感谢您的观看，也希望您给我个⭐关注、⭐点赞。码字不易，十分感谢。

你这个种情况房贷30万，一月还款2千多点，还20年，是一次性还清好还是存银行做备用金？下面可以通过分析和计算哪种方式比较划算，再来做出决定。

首先来推理你的房贷利率是多少？根据你的房贷情况，贷款30万元，每个月还款2000多点，还款20年计算，根据你这些数据用房贷计算器可以推测。

如上图，这是根据你的描述大致计算出来的结果，你的房贷利率是在央行的基准利率4.9%上浮了10%的，房贷利率是5.39%。如果是按照这个房贷利率计算，贷款30万元分20年还，总共还款约为49.08万元，总共利息是约19.08万元，等额本息还款每个月的还款金额为2045；从这个计算基本符合你的描述，你的房贷利率是5.39%。

再来看看假如你已经还款一年了，想要提前还款的情况，是提前还款还是继续月供，哪种方式划算呢？

如上图，假如你已经还款一年了，总共还款金额是24541元，已经还款利息是15960元，还款本金为8581元；从这里可以计算，假如一次性还清的话可以节约约为17.35万元利息，需要还本金为291419元，提前还款需要支付一个月违约金为2045.07元，加上违约金的话总共还款金额为293464.07元，这个就是你想要提前还款的总金额。

其次再来计算假如你不提前还款，而是把这些钱都是存银行大额存单，假如按照以比较高的民营银行大额存单计算，五年期的大额存单给到5%计算。而你存款本金是293464.07元，假如按照这个存款利率计算，存29年的话总利息为：293464.07*5%*29年=425522.90元，按照这种计算29年总共约利息是42.55万元。而且这个没有计算利滚利，五年大额存单就是五年一个周期，如果计算利滚利的话最29年后最起码已经达到46万元了。

最后综合以上分析，假如你提前还款的话少支付利息约为17.35万元，假如你不提前还款，而是把这笔钱存民营银行五年期的大额存单年利率为5%计算，29年之后可以得到总利息为约为46万元，从提前还款和存款利息上来分析，肯定是把这笔钱存银行作为还款备用金比较还算。

通过以上分析我们再来回答你这个问题，下面说说我的答案：

（1）假如从存款利息和还款节省利息角度来看，我觉得还是把钱作为存银行作为备用金为好，这种比较划算一点。

（2）如果要考虑生活压力的话，有提前还款能力的，肯定提前还款为好，无债一身轻。

（3）如果考虑货币未来的增长空间的话，我认为还是月供好，货币本金就是没有保值与增长，而你月供到房子，房子具有保值与增值，肯定是把钱存银行做备用金好。

总之不管你当前是一次性还，还是把这个钱作为存银行备用金，需要你自己来决定，我只是根据我个人角度分析，仅供你参考，希望我的回答能帮到你。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

对于多数人来说，越早提前还贷越好，不仅可以节省大量利息，还能减轻生活压力，提高生活品质，降低债务风险。

对于做生意或者有稳定投资渠道的人来说，房贷毕竟是个人能从银行借到利率最低的贷款，手里留一笔资金使用去寻求更高收益，也是非常理性的选择。

手里有钱的情况下是否一次性还清，需要综合考虑如下三点：

1、房贷利率是多少，投资理财收益能否超出这一水平；

2、月供占到家庭月收入的多大比例，是否有还款压力；

3、三五年内有没有大笔资金支出计划，比如买房或者创业；

贷款30万元，20年内每月还款两千多元，贷款利率超过5.15%。民营银行五年期存款利率确实可以达到这一利率，其他保本理财方式则要差一些。

每月还款金额一样的是等额本息还款方式，好处是每个月还一样的钱，压力较小，缺点则是要支付更多的利息，前几年还款大部分都是利息。

按照5.15%的利率，假如一年后提前还清，则一年的时间内支付了1.52万元利息。两年后提前还清，则支付了3万元利息，三年4.43万元，四年5.8万元，五年7.13万元。

房贷是越还越少，随着本金持续减少，利息也会减少。

如果把钱存到银行，30万元按照5%的年利率，一年就是1.5万元利息，五年7.5万元，与房贷利息相比差不多。如果不能获得更高的稳定收益，存着钱不如直接还清更省心。

随着收入不断增长，月供占收入的比重会下降，看起来似乎贷款时间越长越好，实际不是那回事。不是每个人的工作都是很稳定的，如果突然遭遇失业，短时间又找不到合适的工作，每月2000元的月供也会让人压力山大。手里有一笔钱时，如果不用于还房贷，万一一时冲动选择了有风险的投资，说不准还会血本无归。

总而言之，对于多数人来说，提前还贷越早越好，毕竟把钱存银行跑不赢通胀，而在2019年之后的五年内好的投资机会非常少，不如无债一身轻，每月富余收入存起来慢慢寻找新的机会更合适。

在很久很久很久以前，1989年的时候，

有个人以天价1500/㎡在上海买了一套房；

当时他一个月工资80元，

每个月要还60元的“巨款”，

贷款30年，到2019年还清，

2018年了他仍还着每月60元的“巨款”！

事实一直告诉我们，对于大部分的人群来说，买房贷款是最好的选择。因为贷款的压力会越来越小，你的收入会越来越高，那么，你贷款的金额越大，时间越长，你的实际收益其实就是非常不错的。

就好比，如果两人的资金是相同的，那么贷款和不贷款买房的区别可能是完全不同的。

一个30年前贷款买了两套房产的人，会比一个30年前全款买一套房产的人资产更多；

同样的，一个30年前贷款买了一套房，然后拿着其余钱投资股票的人，会比一个30年前全款买了一套房的人资产更多；

许多人说，如果投资失败了怎么办？其实你会发现，就算投资失败，30年后贷款买房的你和全款买房的他其实差距并不会太大。

但是如果一旦投资成功，甚至是贷款买了两套房子，这一定是比全款一套的资产更多的。

所以，房贷是目前最良心的，也是我们可以借到的，最优质的资金之一，一定要好好利用。

试问，当你继续用钱的时候，你能够借到时间长达30年，并且每个月只要还2000，一年2.4万的30万资金吗？别说你的朋友了，就算是你的亲戚，都无法给你这样的待遇。

一家之言，欢迎指正。⭐点赞关注我⭐带你了解更多财经背后的真正逻辑。

我先举个真实的例子，我前同事，2005年左右在上海买房子，当时每个月月供是1000元，当时他的工资也只有1500元左右，压力非常大，到了2010年时候，他有了积蓄，在犹豫是是投资还是提前还贷款，投资的存款收益比贷款利息低，后来他决定提前还款，今天证明他是错的，当时应该把积蓄拿出来再贷款买套房，现在每个月还款1000元，在上海太容易了，上海的最低工资已经到了2480元。这个例子告诉我们，随着经济的发展，收入的增加，现在每个月还房贷有压力，到若干年后随着收入增加到一定金额，还贷压力很小。

2000年城镇单位的平均工资为777元，到2008年上涨到6711元，增长了8倍，年复合平均增长率为12.72%，可以这么理解，2000年我们房贷是777元，此时压力是比较大，但到2018年每个月还款777元是不是完全没有压力。

此外，现在借钱比登天还难的，一不小心可能掉进高利贷的陷阱了，房贷的利率是各类借款中最低的，另外手上留有备用金可以投资或或者留着急用，通过投资的收益覆盖房贷利息，像民营银行的存款利率最高已经接近6%，比房贷利率要高，通过投资民营银行的存款能够覆盖房贷利息，所以我的建议有钱不要提前还房贷。

请不要一次性还清房贷，也不要仅仅存银行做备用金，而是用来投资获取复利。

申请贷款不是简单的事，所以要好好把握

普通上班族，如果想向银行贷款30万是多么困难的一件事。反过来，赚30万就更加困难。但是由于购房需要，抵押房子给银行获取的房贷30万是一件美滋滋的事情。无言中手上获取了30万金钱，代价只是一张抵押纸而已并且每月也只是还款2千元多。

房贷利率相对低很多

房贷30万每月需要还款2千元期限是20年，房贷利率应该是在基准利率的基础上上浮了10%左右，假设是上浮10%，那么利率就是5.39%。就算银行的其他抵押贷款业务也是6%以上起步的利率，所以房贷5.39%属于利率比较低的一种。

房贷是普通老百姓能和银行借到金额最大、利息最低、时间最长的贷款。

重要事情说三次。

通胀因素

通胀是指货币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给,导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。

看看10年前猪肉价格和现在猪肉价格，看看10年前蔬菜、农产品、房价，在看看目前相差甚远，不得不感慨。

假如通胀为3%，你有100万什么都不做只是握在手里，那么10年后，你名义上依然还有100万在手中，可是只有73.74万的购买力了。如果是6%、10%、20%的呢？通货膨胀意味着辛辛苦苦的财产不经不觉地被合法夺走。

有房贷，还将钱存银行？

将30万现金存银行做一年定期，年利率是1.75%，所得利息是5250元。假如五年定期，年利率2.75%，所得利息是41250元。房贷每月需要尝还2000元，每年需要尝还24000元，五年需要尝还12万。不计算本金归还，那么尝还利息每月1225元，年利息14700元。

这样的数字一比对，马上就立竿见影。30万现金存银行更加亏，宁愿提前还清房贷。

世界第八奇迹——复利

利息公式是：本金x年利率x存期。复利是指每经过一个计息期后，都将所生利息加入本金，以计算下期的利息，又称“利滚利”。

爱因斯坦曾经说过：“复利是世界上第八大奇迹，它的威力比原子弹还可怕”。

关于复利还有一个很有名的故事——阿基米德与国王下棋

国王输了，国王问阿基米德要什么奖赏？阿基米德对国王说：“我只要在棋盘上第一格放一粒米，第二格放二粒，第三格放四粒，第四格放十六粒…按这个方法放满整个棋盘就行。”国王以为要不了多少粮食，就随口答应了，结果国王输了。阿基米德说：给我一个支点，我就能翘起地球。

有压力才有动力

有人会说房贷月供压力大，利息重，有钱就应该早早还清贷款，可以尽早无债一身轻。

不仅可以省下利息支出，还可以无压力生活下去，想做什么就做什么。

那样房子就只能用于自住，手上无多余的金钱。无法进行资产的盘活了，这样只是透支了现在的投资能力而已。

负债后会一定程度上激发个人能力上升，不断学习成长并且财富也跟着同步上扬。无债一声轻并不一定是好事，它会助长我们安于现状，却还安慰自己平凡可贵。

作者不易，多多点赞，十分感谢！感谢！感谢！

房贷30万20年，假设贷款执行利率相比央行基准利率上浮10%的话，那就是5.39%，等额本息每月还款2045元。即便是以现在的经济水平来看，还贷压力也是很小的，而随着时间的推移，现金贬值收入升高，还贷压力会越来越小。

大家知道现金什么时候最值钱吗？答案就是刚到手的时候！所以，现在一次性还清房贷，作者是不建议的，因为银行是利率最低的贷款机构、而房贷又是你能够从银行贷到的最低利率产品，现在有钱的话不如拿去投资，一年只要能够保证获得5.5%以上的回报率，那选择持有就是值得的。

我二叔在2010年的时候按揭了一套商品房，当时房价每平方米仅1800元，160平的房子加上车库、储藏室总共价值不到40万元，在银行贷款了20万元20年还清，每月还款不到1400元，当时压力蛮大的，因为工资只有不到3000元，而现在工资已经有七八千、公积金也有3000多，还贷压力可以说是忽略不计了。

综上所述，以作者的观点来看，时间成本是所有成本当中最高昂的。20年以上的房贷几乎可以说是性价比最高的贷款方式，我不建议提前一次性还款！

这个问题主要由你利息支付多少来决定。

房贷30万，一个月还款2000+，要还20年。无论你才用的是等额本金，还是等额本息的方式，最划算的还清贷款的时间在第7,8年左右。主要是看未来利息提前支付了多少。

是否一次性还清贷款，一方面要看你提前支付给银行多少利息。另一方面，要看偿还银行的备用金通过其他途径产生的利率高一些，还是银行贷款利息高一些，如果其他途径产生的利息高一些，那就不需要提前还清贷款。吃一个利息差，你从银行贷款是赚钱的。这就是前些年，大家都要疯狂从银行贷款的原因，因为从银行贷款是赚的。市面上，也没有比银行贷款利率更低的贷款了。

但是，由于这些年互联网金融政策的转向，银行以外的存款虽然利息高，但是风险越来越多，很可能本金都没有了。外加，现在全球经济形势不是很明朗，所以，目前的经济行情来看，建议提前还清贷款。

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如果是以前，当然是毫不犹豫的选择，现在还真不是那么容易回答这个问题，那么现在和从前有什么区别？

1、最大的区别是房价上涨的幅度不同了

最大的幅度就是房价上涨的幅度不同了，过去20年是中国房价上涨速度最快的20年，过去5年中国房价基本实现了翻倍，过去这种5年翻一番，10年翻两番的事情不会再出现了。

在房价持续上涨的时间段中，房价上涨的涨幅是能够覆盖掉你的房贷利息成本的，所以你加杠杆（也就是按揭买房）是正确的，是赚钱的。下面举个例子就明白了，我们以深圳的房价为例。

2019年深圳二手房均价是5.4万/平米，而在2010年深圳的二手房房价均价是1.5万元/平米，9年时间房价增长了3.9万/平米，上涨幅度是260%，年均增速是15.5%。而同期房贷利率是多少？大概是6%，房价年均涨幅比利率高出了9.5个百分点，这个就是赚的差价。

假如2010年100万全款买房，那么到了2019年房子总价是360万，你赚了260万，如果你当年没有买房，而是用来理财，每年获得6%的收益，你的财富将变为167万。只获得了67万的财富增值。买房比投资是收益大的原因就是房价上涨的幅度远远大于投资的收益率，如果你全款买房，那么年化收益率就是房子的涨幅，也就是15.5%。

而假如你再加上杠杆，也就是通过按揭买房，那么你的财富增长更加客观，比如当年你支付了20万购买房子，80万是按揭的，那么你现在的房子总价是360万，而你的成本就是月供，月供为4800元，每年5.76万，9年时间就是52万，那么总共支付的资金是20万的首付款，以及52万的按揭费用，那么就是72万元，而房子贷款还剩下69万。也就是说如果你此时把房子卖了，你就能获得291万的纯现金收入（360万的房款减去69万的房贷），再加上原来100万中剩下的28万，你将拥有319万元。整个的投资只有20万，以及再加上后面累计还款的52万，总共是72万，你的收益是291万元，增长了300%。

这个300%比全款的时候增长260%的财富高的不是很多，为什么？核心原因就是我把52万的累计房贷还款没有计算任何的收益，因为这52万是在9年的时间中花掉的，而不是一次性花掉的，其实是可以产生其他收益的。所以加了杠杆后获得的收益率是要高于全款购房的收益率的，这个就是杠杆的作用。

2、最关键的是什么？

上文的结论就是是否加杠杆（全款买房）就看你的房贷利率和房价涨幅高低的差距，如果房价涨幅比房贷利率还要低的话那么就是亏损的，相当于每年都在给银行打工。

比如还是上文，房价涨幅只有5%，而房贷利率还是6%，那么9年以后房子总价是155万。

你这个时候把房子卖了，获得了86万现金（155万的房款减去69万的房贷），总共的支出是20万首付，加上52万的累计还的房贷，那么总支出是72万，看起来是还有账面盈利14万但是实质上是忽略了20万首付的资金成本以及52万在9年中能够获得的收益。严格算下来其实是亏损的。

总结：你的选择最关键的就是你的房贷利率和房价涨幅的关系。

房贷提前还银行那是土豪的表现，如果使用的公积金贷款那就绝对不要还银行了，因为你绝对不可能找到比公积金还要低的贷款利率；如果使用的商业贷款已经还款超过5年也不建议提前还款了，因为大部分利息已经还给银行了，具体这笔资金我们可以做一些理财，即可以获得收益又能作为备用金，下面我们具体分析一下。

第一，分析是不是需要提前还钱。

计算了一下你的贷款利率应该在5.1%左右，使用的不是公积金贷款方式，在基础贷款利率基础上还有10%的上浮。从这个贷款利率来看，不是很高，部分理财收益率高于这个水平，提前还款就不是很划算。

从提前还款带来的经济利息来看，房贷前五年基本上就把利息还的差不多了，剩下的基本上都是在偿还本金，如果这个时候再提前还款也没有意义。因为利息基本没有节省多少，错过了最佳还款时间。

第一，30万元的理财收益。

国债。国债适合不太会理财的人，也不关心其他理财方式的人选择。目前我国国债都是三年期与五年期的，利率分别为4%与4.27%的水平，假设都购买三年期国债，一年利率1.2万元。

民营银行存款。民营银行存款利率高于国债，达到了三年期5%的水平。而且民营银行存款产品有部分是靠档计息产品，收益率比较灵活，五年期产品收益率可以达到5.5%，比贷款利率还高。

大额存单。大额存单收益率基本上三年期达到了4%的水平，与国债基本持平，相差不是很大。30万资金满足了20万元起购的限制，风险上来看，属于一般存款范畴。

综合上述分析来看，错过了前几年的还款最佳时间还不如自己理财靠谱，所以我建议不要提前还款。

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