水滴和轻松互助相继关停，上亿用户保障怎么办？相互宝也会关吗？

早在今年1月31日，美团互助宣布正式关停之际，我就已经撰文说到：美团关停互助计划，或将引发“蝴蝶效应”。

这是因为之前百度在2020年关停旗下灯火互助，由于参与人数只有不到50万，关停并不会造成太大的影响。

而美团互助于2019年6月28日上线，最高加入人数曾达到3400万，分摊人数维持在1500万左右，处在网络互助平台的第二梯队。

它的关停对网络互助行业将造成很大的影响！

果不其然，就在最近几天，轻松互助和水滴相继宣布关停。

轻松互助成立至今已有5年时间，最高累计会员数超过6000万人，属于次一线平台。

而水滴互助的影响面就更大了，同样运营5年之久的水滴互助，累积了1亿多用户，和相互宝同属强一线平台。

主要互助平台运营情况（截至2020年7月）

这样，排在第2—4位的互助平台都倒下了，那么相互宝还能撑住吗？这不免引发了人们的担忧。

两大平台为了安抚会员情绪，给予了一定情绪上的安抚。

轻松互助承诺在3月24日18点正式关停前符合互助条件的会员，将核定合理的互助金额进行最后一次均摊，同时所有会员健康服务权益继续保留。

水滴互助则承诺在3月31日18点正式关停前不幸确诊大病的会员，将由平台提供合理赔付，并将赠与每位客户一份保障期限为1年的商业保险产品，保费由平台承担，同时提供包括在线问诊和体检等服务的健康礼包。

不过和平台会员从此失去保障相比，这点赠送的权益可谓是杯水车薪。

我国网络互助的雏形出现于2011年，“互保公社”成为国内第一家网络互助平台，随后在2014年10月获得融资并更名为“康爱公社”。

2016年，国内网络互助平台发展迎来井喷式发展，巅峰时期，互助平台数量超过200家。

高速无序发展导致行业乱象频发，监管在2016年12月对网络互助业务开展了专项整治，大量网络互助平台关停。

2018年10月，蚂蚁金服携带“相互宝”进入网络互助行业，再度掀起了网络互助的热潮。

凭借支付宝上庞大的用户基数，“相互宝”迅速抢占市场份额，让网络互助成为时下热门话题。

随后在2019 年，滴滴、苏宁、美团、新浪、360、百度等互联网巨头相继入局网络互助，行业规模迅速扩张、用户数量激增。

国内网络互助发展经历三阶段

过去6年间，国内网络互助行业发展速度令人惊叹。

2015年还只有800万人的规模，到2020年6月已超过1.8亿人，五年复合增长率达110%。

近5年网络互助行业增长高速

发展态势如此良好，为何一、二线网络互助平台却相继关停呢？

这和监管层的态度、平台发展陷入瓶颈以及对平台盈利模式的担忧密不可分。

去年9月，银保监会打非局发表了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，文章称“网络互助仍处于无监管状态，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，同时建议国内保险监管部门将网络互助平台纳入监管，并尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营”。

文章中甚至点名道姓，把相互宝、水滴互助直接定性为非持牌经营，存在涉众风险。

监管之所以会盯上网络互助，主要原因就是网络互助不是保险，平台的设立不需要保险经营牌照，准入门槛低，给付不具备强制性，也不受《保险法》约束。

这篇文章就是监管在释放信号。为了避免网络互助平台野蛮发展，损害消费者利益，网络互助平台纳入银保监会监管只是时间问题。

而一旦纳入监管，平台将面临未知的监管合规成本。

基于这种不确定性的考量，百度、美团由于成立时间不长，在监管态度不明朗的时候迅速切割网络互助业务，也不失为一种选择。

而轻松互助、美团互助这样运营时间已有5年，且有着扎实用户基础的平台也选择了关闭，就不只是监管态度这一个原因了。

近年来，网络互助行业虽然经历了高速发展，但去年已经陷入了停滞甚至倒退。

即便是规模最大的“相互宝”，自分摊人数突破1亿之后，已连续10来次出现环比下滑。

以今年的数据为例，2021年1月第一期的分摊人数是10101 万人，而到了3月第一期则下降至9593万人。行业老大尚且如此，就更别说其他平台了。

比如轻松互助，其参与人数就从2020年末的1800万人左右减少至1735万人

平台发展陷入瓶颈，叠加监管政策的不确定性，自然也就引发了运营方的担忧。

救助会员的金额由用户分担，平台从中收取管理费，这被不少人诟病为“无本万利”“躺着赚钱”。

但其实，管理费对网络互助平台的盈利贡献是微乎其微的，甚至可能是亏损在做。

关停的水滴互助和轻松互助，其管理费分别是8%和6%。

但管理费需要用来维持产品日常运营，以及支付审核调查的必要费用等，并非在做无本生意。

主要网络互助平台分摊上限及费用率

仔细观察各大网络互助平台我们就会发现，资本方并非单一地在做网络互助，其背后还有其他业务，特别是商业保险业务。

管理费并不能给平台带来真正的盈利。网络互助是希望通过平台积累潜在客户、培养风险意识，最终实现用户转化商保，将短期流量导向长期客群。这才是网络互助平台所看好的盈利模式。

比如轻松集团就有保险经纪业务。而且此次关停互助计划后，仍然保留了众筹作为引流入口。

水滴互助的背后则有水滴保险。此次关停互助计划后，赠送一年的商业保险产品，并提供在线问诊和体检等服务，也是希望能继续将用户保留在自有平台，转化为自发购买商业保险或其他业务的付费用户。

行业龙头相互宝也是如此，相互宝界面中就设计了“升级保障”按钮，客户点击后将跳转至蚂蚁保险特定险种的销售模块。

相互宝通过发挥两个平台间的协同性，从而将相互宝用户流量转化为蚂蚁保险的客户资源。

以网络互助平台作为引流的起点，打造大健康领域的完整商业链条，这才是网络互助平台清晰的盈利模式！

但是监管的介入和用户规模的不断缩减，导致了对这一盈利模式能否持续下去的担忧。

现在中国还有不少家庭没有商业保险，只有网络互助，互助平台的不断关停，也催生了这些家庭的焦虑。

目前规模最大的相互宝成为了“救命稻草”，它会不会也关停呢？

我们可以发现，相互宝的规模最为庞大，蚂蚁金服也在着力打造保险业务和大健康服务，这两块的业务增长潜力巨大。

相互宝作为其重要的流量入口，应该来说蚂蚁金服也是不愿意将其关闭的。

蚂蚁金服也愿意通过技术等手段来降低管理费、稳定分摊费用从而形成规模效应，让互助计划成为稳定的流量来源，实现总体商业布局。

当然，也不能排除相互宝在监管重压之下，退出网络互助业务的可能性。但目前来看，这个可能性还不大。

不过，等待总归是煎熬的。

监管层尽快制定网络互助监管标准，让相互宝得以尽快接入监管体系，获得正规军牌照。这是稳定用户的当务之急。

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