余额宝放了20多万，每天利息就10多块钱，问下有没有更好的理财产品？短期随时可取？

2022-09-28 05:39:08 来源：用户：

很多人对余额宝的认识不到位，把大量、长期闲置的资金放在余额宝里，结果理财效果并不好，就像题目中所说，20万资金每天利息只有10块钱，连银行存款利率都不跑不赢，显然是方法不得当啊！

要解决这个问题，需要从三方面入手，一是要认识余额宝的定位，二是要对自己的资金有规划，三是要多了解目前的主流理财渠道和产品。

关于余额宝的定位

余额宝蚂蚁金服的一款理财产品，对接的是货币基金，主要是为了借助货币基金的灵活性、稳定性为支付宝服务的，因此，它的定位是零钱理财。

既然是零钱理财，你把20万的资金全部放在余额宝里，显然定位不准确啊，因为20万资金已经是一个不小的额度了，都超过了银行大额存单的标准，你却把它当成零钱，要么是“土豪”，要么是“土鳖”。

余额宝的年化收益率现在只有2.5%左右，现在很多银行一年期存款利率上浮后都超过这个利率了，银行理财产品能到4%以上，民营银行创新存款更能达到5%以上，就连支付宝里的定期理财都远远超过这个收益率，所以把余额宝当成主要理财工具显然是不够明智的。

关于资金的规划

题目说资金短期能取，这就属于资金规划的范畴，但是这个规划太宽泛了，短期是多短？能取是取多少？每个人对资金的需求不一样，但是，资金需求一般说来都是可以预期的，对预期的情况进行判断，并作出与之相对应的方案，就是理财规划。

20万的资金确实有必要好好规划一下，因为如果规划得好，每天收入可以达到50元以上，如果放在余额宝里，每天只有10元钱，这差距可以够一餐外卖了。比如，你可以把20万资金超分成两个10万，其中一个10万10天内可能用到，另一个10万可能半年之后才能用到，那么，第一个10万就可以放在余利宝里，第二个10万就可购买180天的理财产品。当然还可以根据你的实际情况再对两个10万元继续细分。

其实所谓的资金规划，就是把资金的空置期找出来，然后根据不同资金量、不同的闲置时间做好安排，在保证资金不耽误使用的前提下，尽量做到投资收益最大化。从主观态度来说，20万资金放在余额宝里，和放在银行卡里是一样的，其实就是没有对资金做任何规划，只是被动的等待。

关于理财渠道和产品

自从互联网普及后，现在的理财渠道可以说非常方便，大家都赶上了理财的好时候，如果你不好好了解一下，那就等于辜负了现在的好时光。要知道，在10年之前是没有余额宝的，20年之前只有极少量的基金产品，30年前A股还没有开盘，而这些产品现在唾手可得。

主流的理财渠道和产品如下：

银行渠道的主要产品：活期存款、定期存款、大额存单、国债、智能存款、结构性存款、银行理财产品等等；

证券公司渠道的主要产品：股票、基金、可转换债券、国债逆回购、券商理财产品等等；

资管渠道的主要产品：信托、私募、基金、养老理财、不动产投资计划、企业债券等等。

互联网金融渠道的主要理财产品：支付宝代销的理财产品，微信理财通代销的理财产品，京东金融代销的理财产品等等。

另外还有保险类产品，P2P理财产品，股权众筹等等。

不过最好的方法还是自己做好资金规划，根据资金规划分散配置额度和日期，通过自己的劳动获得的收益会更加稳定，也更能提现资金的价值。

余额宝20万，按照收益率2.5%计算，每天收益约14元，虽然余额宝安全性和流动性比较好，但是20万也不是小数字，都放在余额宝里面收益不是很客观，有哪些产品收益比余额宝高，安全有保证，并且还能够短期可取呢？下面推荐几个产品可以满足短期可取，并且收益性和安全性都优于余额宝。

1、振兴银行-振兴智慧存001期

产品要素如下：

利率：4.15%

起息时间：当日23:00前购买，当日起息

产品类型：底层银行储蓄存款

起购金额：100元

期限：最长5年

提前支取：可随时提前支取

付息时间：每个月付息一次，持有不满1个月执行提前支取利率，持有在1天到7天之间，提前支取利率1.2%，持有在7天不满1个月，提前支取利率2.02%。举个例子：小明4月9日购买10000元，则5月9日利息按照4.15利率计算返回到二类户，如果5月20号支取本金，则5月9号到5月20号之间的利息是执行提前支取利率。

只要持有是1个月的整数倍，则利率都是按照4.15%计算，相当于循环1个月定期产品，利率比余额宝高，风险比余额宝低。

2、新安银行月月盈

产品要素如下：

利率：4.125%

起息时间：当日22:00前购买，当日起息

产品类型：底层银行储蓄存款

起购金额：1000元

提前支取：可随时提前支取

付息时间：每个月3号付息，提前支取按照0.35%活期计算。每个月3号支取按照4.125%计算利息，3号后支取，按照实际持有天数计算活期利率。比如5月1号购买1万元，5月3号会付息，利息=1万元*3天*4.125%/365；5月6号支取，则利息为3天*1万元*0.35%/365；

只要在3号支取本金，则利率都是按照4.15%计算，相当于1个月循环定期产品，利率比余额宝高，风险比余额宝低。

3、众邦银行30天

产品要素如下：

利率：4%

起息时间：当日23:00前购买，当日起息

产品类型：底层银行储蓄存款

起购金额：100元

提前支取：可随时提前支取，提前支取按照活期利率计算

期限：30天

相当于1个月定期产品，利率比余额宝高，风险比余额宝低。

我劝你什么产品都别买，老老实实把钱放在银行里，或者拿出来买房子。要是觉得银行利息太低，你可以做副业挣钱，也别投资股票、期货、P2P等等，风险太大了。目前，全国老百姓被骗的太多了，以团贷网为例，就有20多万人。还不包括一些小的理财平台跑路的，凭感觉估计，全国理财失败的得有上千万人次。

理财，其实就是富人和金融部门为穷人描绘的一个虚无缥缈的梦，他们用我们的钱去挣大钱，给我们一点可怜的利息，看似资产增值了（在没有被骗的情况下），但其实物价也涨了。你的资产跑不过通胀的。老梁说得好，穷人不可能翻身，不可能变有钱。你都有钱了，富人挣谁的钱去？你比富人拥有什么更多的资源吗？聪明才智吗？机会吗？不可能的。

所以，我的建议，是老老实实上班，踏踏实实搞副业，稳稳妥妥存钱，可不要再幻想不切实际的理财大梦了！

余额宝，早已不再是大额资金、灵活理财的首选了！将20多万元全部存放在余额宝里，根本就不值当！而目前可替代余额宝、且灵活支取的理财产品也有很多！

余额宝货币基金七日年化收益较低

自从2018年5月份，余额宝全面升级以来，虽说先后对接了20只不同的货币基金产品，但收益却一路下跌。现如今，产品七日年化收益率皆不到2.5%，着实不值得将大笔资金投入啊！

比如，收益相对较高的国泰利是宝，最近七日年化收益2.449%，万分收益0.6365，20万资金投入，每天收益就只有20万÷10000×0.6365＝12.73元，差不过也就够吃一顿早饭吧！

银行“活期”理财产品

相比于余额宝而言，各大银行也推出了各种活期理财产品，随时可支取、当日可计息、还支持快速赎回，其年化收益能有3%~3.5%之间，这可比余额宝高出不少！

比如，招行推出的朝招金、日日欣、日日盈系列产品，本金很是安全、收益稳定，其七日年化收益最高可达到3.3%，20万资金，每年就能比余额宝多出：20万×（3.3%－2.5%）＝1600元的收益！

可灵活支取的智能存款产品

现如今，替代余额宝最合适的产品，要数是民营银行的智能存款产品咯！比如，富民银行的“富民宝”、华通银行的“福e宝”、三湘银行的“湘随存”、蓝海银行的“蓝宝宝”等。资金被纳入存款保险的保障范围，50万元以内100%安全可靠，其综合存款利率能有4%。20万元存入，一年就可多出3000元的收益！

综上所述，目前市场可替代余额宝的、灵活支取的理财产品有不很多，你可根据自己的需要进行选择即可！

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余额宝自从2018年扩容以来，收益率就一直在下降，截止目前收益率已经跌倒了2.5%左右，可以说目前已经没有多少优势可言，那么有其他比余额宝更好的理财产品没？答案是肯定的，有而且不少，至少来说有三个：

其他货币基金

扩容后余额宝中货币基金也就十几只，但是全国的存量的货币基金数量有几百只，所以余额宝并不是唯一的选择，如图所示，截止2019年6月6日，货币基金中7日年化收益率还有达到4%以上的，3%的也有不少，所以除了余额宝之外，还可以选择其他货币基金。

活期理财产品

传统上银行的理财产品一般都是定期的理财产品（封闭式），未到期产品不可以赎回，但是目前银行已经推出了各类活期的理财产品（开放式），这类产品也是可以做到随时存取的，比如兴业的添利一号、现金宝等等，其他银行的也有，大家可以咨询一下你储蓄所在的银行。目前活期理财的收益率正常都远高于余额宝。

民营银行当日系列

民营银行的额当日系列产品，也是可以随时存取的，是几个里最具有竞争力的产品，目前民营银行的当日系列产品剩下三个，分别为：三湘银行、华通银行以及蓝海银行，这些产品的收益率在3.8%-4%之间，且可以随时存取，便捷性一点不输给余额宝，唯一的缺点就是需要抢购。

总结

替代余额宝的产品有很多，关键是看你自己如何选择，个人比较建议的是传统银行的活期理财产品或者民营银行的当日系列（货币基金现在还有当日快速赎回1万元的限额，其余两个产品都没有限额）。

今天是2019年6月15日，余额宝最新七日年化收益率为2.248%，购买20万每年收益为4496元，每天就是12.32元，确实太低。

以下从短期随存随取产品和正确选择理财产品两个方面进行分析：

1.随存随取产品除了余额宝还有很多选择。

由于人们日常使用最多的两个APP是支付宝与微信，故一有存款理财的需求，会不由自主的选择这两个APP内嵌的理财产品。

由于市场资金需求的变化，当前余额宝的七日年化收益率已经下降至2.248%，为其诞生之后的新低，未来很有可能掉至2%以内。而微信理财通里面的货币基金产品，平均七日年化收益率也不过2.5%左右，比余额宝略高。

除了余额宝和理财通，市面上还有很多货币基金，尤其是货币基金公司直接提供的APP进行购买，收益率会更高。原因为像余额宝理财通这样的代销平台，会收取一道过路费。故在选择货币基金策略上，优先选非余额宝理财通产品，以得到更高的收益率。

2.正确选择短期银行理财产品也能满足流动性需求。

很多朋友之所以把钱放在余额宝里面，一是因为懒得动，二是不知道其他地方有收益率更高的产品。

对于前者是非常不应该的，20万元本金，若多1%，那么一年就可以多得到2000元，损失了多可惜。

对于后者，那么可以采用这样得策略：明确自己的用款时间和用款金额，这是前提。待确认之后就可以选择不同的产品进行组合购买？例如，10万三个月后使用，10万一个月后使用，那么就可以分别购买就两个银行理财90天和30天的产品，这个收益率远远高于余额宝。

楼主将20万元放到余额宝，若是为了满足几天这样非常短的用款需求，实际上存哪里差别不大。但是，如果是一两个月甚至半年时间不用钱或用部分钱，可以购买短期银行理财产品，以获得更高收益率。

大南山伯爵，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

想要随用随取，收益比余额宝高，且安全性又高，那比较适合的就是智能存款重的“当日存系列”了。

当日存是一种创新型银行存款，你拿到的，是定期存款的利息，但是这笔钱，也可以随存随取，和活期一样方便。

这种产品本质是存款，自然也受到存款保险制度的保护，也就是50万以下必须刚性兑付。对我们来说，收益好风险低，所以我一直在推荐。

而且，当日存的安全性比货币基金还高，因为它本质上就是银行存款，50万以内保证保本。你甚至都不用去下载银行App，京东金融上就能买到。

比如之前很火爆的富民宝，4％的收益率，随存随取。因为太优秀了，搞得大家都来抢，每天半夜12点开售。

如果抢不到，去各家银行的官方APP上，也是可以买到的，比如富民银行、众邦银行等，都有当日存系列。

不过如果你能接受30天的期限，还有一种选择就是「周期计息型」的理财产品。

这类产品刚刚存进去的时候，利息不是很高，但你存的时间越长，收益就越高。

比如，陆金所的银行精选产品，存不到30天就只能拿到银行活期利息，0.35%。

但是……一旦持有满30天，利息立刻跳到4.15%！

不过目前这类「智能存款」越来越难买，利率也一直在降。

咱们，且买且珍惜吧。如果你还有其他问题或建议，欢迎给我留言。

现在余额宝7日年化收益率为2.4%，日万收益为0.62元，20万一天收益12.4元。目前市场上货币基金平均收益也就是3%-3.5%之间，如果按3.2%年化收益率计算，你的20万元，一天收益比余额宝高0.4元，一年比余额宝收益高出1600元。基本相差不大。

接下来说说，另一个活期可以提前支取的，那就是民营银行的智能存款了。

目前，市场上有16家民营银行，他们的活期利率都不尽相同，有些1.7%，有些3.8%，有些4.4%。我现在就以3.8%算吧，3.8%还是比余额宝的2.4%相差蛮大的。3.8%-2.4%=1.4%，如果20万的话，一年多的出收益为20万X1.4%=2800元，因此，民营银行智能存款，是一个不错的选择。50万以下存款，同样享受国家存款保险100%全额赔付，安全问题并不大。

以上就是对短期理财收益的一个简单分析，理财有道，看雪之道，回答中肯，点个赞，关个注，谢谢。

没有对比就没有伤害。现在支付宝里面的余额宝，也就是天弘基金，目前收益率已经跌的不像样了。

以下是最新的余额宝利率的截图。

余额宝的年华利率已经达到了2.3%，余额宝除了使用方便，随时支取，作为20万这种大额理财，已经毫无优势可言。而且，余额宝的规模也大幅度缩减，其实对于用户来说，也是一个好事。因为用户规模的缩减，意味着大家存余额宝的风险会降低。

那么，有什么好的理财产品可以推荐的呢？

选择理财产品，一定要综合考虑它的风险性、流动性和收益性。三个属性一般不可兼得。既然题主所问，想存一个随时可以支取的，那么他就要再考虑另外两个属性。

风险性，一定要看产品的投资方向，一般这款产品当你打开它的app或者去银行，大堂经理要能给你展示。不过题主要求，由于流动性很高，那么这款产品一般不会投向股市等高风险的地方。一般这样的流动性高的产品，会投向货币基金、银行同业拆借、债券等货币型产品，风险很低，收益率也不会比定期或者股票型基金高。

收益性，一般这样的产品，以我个人的经验，不超过4%为宜，如果超过了，一定要看它的投资方向，是不是挂羊头卖狗肉，小心一些地方性的商业银行。

您看，这是我看新闻的时候看到的。由于银行是可以破产的。所以，不要贪图某些银行的高收益，再次强调一定要注意投资方向。

接下来我给大家推荐一款理财产品，就是平安银行的天天成长系列活期理财产品。

目前收益率是3.5%，1万元起存，但是周一到周日24小时，随时可以支取。这是我综合考虑三方面理财属性后，比较推荐的一款产品。如果您有理财方面的想法和问题欢迎您随时咨询我。可以私信留言给我我会给您解答，谢谢各位。

余额宝的收益率越来越被大额资金嫌弃了，按今天的万份收益6毛3来算，20万的日收益为12.6元。离原来1天一块钱的小确幸越来越远了，我们还能找到一天一块钱的产品吗？

灵活取现，安全，并且收益率超过余额宝，全网开找，有哪些产品能到达这三个要求呢？

银行系的活期理财产品，风险要高于余额宝。比如招商银行，朝朝盈的收益率跟余额宝差不多，不满足要求，朝朝盈是货币基金，招行风险等级划分为R1级。招行理财产品里的活期日日欣收益率要高过余额宝，20万日收益多出3-5块钱，不过风险等级高于余货币基金，为R2级。

民营银行智能存款，相当不错的产品，比货币基金更低的风险，却能高出货币基金的收益，有些朋友会说难抢，其实多了解几个平台，总有好抢到的产品。高出余额宝货币基金1%的收益率，20万日收益多出5块钱以上，无限接近万份收益一天一块钱的目标了。

短期随时可取，不一定会取，所以可以选择一些期限长并且可以提前转让的产品，比如银行的期限理财，持有7天可以发起转让，收益率高了，灵活性也兼顾了。

提前支取靠档计息的存款，对标准存款来说没多大意义，但一些智能存款的设计就比较人性化了。

甭管怎么折腾，要记住一点，这个钱随时会用到，安全第一。

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