到底要不要买沪惠保？

给大家简单介绍一下上海沪惠保的内容、优点、缺点以及个人的购买建议。

一、沪惠保到底是什么？

沪惠保是惠民保的一种，全国大概有20多个地区已经开设了，不同地方叫法不同，如最近临沂地区开通了的惠民保叫做“临沂保”。

惠民保可以简单理解为是一种大病医疗保险，是医保之外的一种补充保险，也是一种商业保险。没错，是和国家社保里的医保有本质不同。沪惠保作为惠民保的上海版本自然也有这些特点。

不过，不管是那个地方的惠民保均和纯商业保险有些不同，它是由商业保险公司承保，当地政府作信用背书的，让当地民众享受更多的医保报销，确实有惠民的意义在其中，价格那么便宜就能看出来了。

医保有很多治疗重病的进口药是不能报销的，这些药价格又高，成为了老百姓看病的负担。沪惠保就是为了报销那些不在医保报销范围内的医疗支出。比如，许多进口抗癌药就不在医保范围之内，如果没有商业保险需要全额自费，给病人及家属带来了很大的压力。

全国的惠民保价格在30-190元之间，每个地方保险内容不同、价格会有差距。但即使是190元也要比纯商业医疗保险每年至少要花几百元且得过重病及年龄较大的人有可能不能购买来的便宜的太多了。

沪惠保115元一年的保费价格很低，且只要在上海参加社保的就能购买了。

二、沪惠保的优点

上海版的惠民保叫做“沪惠保”，每年保费115元，不论户籍，只要在上海缴纳社保中的医疗保险就能买。在上海办理退休的人几乎全部参加医保，故也可以购买。

沪慧保的优点如下：

一是保费很低。一般商业医疗保险至少好几百元，且保费随着年龄逐年增加，多的甚至要几千元。沪惠保对所有人都是一个价，每年100多一点。

二是不分年龄、不管有没有得过重病都能参加。商业医保价格贵不说，不是有钱就能买的。保险公司要赚钱，对于那些容易得病的人直接排除在购买保险之列。比如，有些保险超过70岁的人设置了很高的保费甚至直接不让买了。还比如，一些有过重病的人即使治疗好了也可能被排除在保险范围之外。

沪惠保全部能买，哪怕100岁的老人。另外，买之前不用交体检报告也不需要做健康告知。

三是可以报销治疗质子重离子医疗费用。质子重离子是专门针对癌症的一种治疗方法，疗效好但价格高。上海有一个医院名字就叫“上海质子重离子医院”。很多地区的惠民保是不保这方面治疗的，商业保险的保费贵才会允许报销。上海的沪惠保纳入了进来，全年保额最高30万元，这是不错的。

四是特定高价药品纳入的范围多。不是参加了保险就什么都能报销的。对于是否能够报销部分医药费用要看不在社保报销范围的药是不是在惠民保的报销范围内。

上海的互惠宝承包的高价药有21种，其中17种是治疗癌症的，在这个层面来说算很多了。一些其他地区的惠民保涉及治癌药物的品种仅仅只有个位数。

五是可以用医保个人账户支付保费，还可以为家人支付。比如，年轻人医保个人账户里钱多可以用余额帮父母、孩子购买。一张医保卡最多可以为5名直系亲属购买沪惠保。不用额外花钱，提高医保账户使用效率。

三、沪惠保的不足

我列出的不足是针对商业医疗保险而言的。

一是保险比例不高。230万元是最高保额，不是230万元以内都能全部报销，保险报销根据实际看病支出按照比例报销。

沪惠保的住院及用药保险比例最多只有70%（有既往症的为30%），商业医疗保险大都为100%。

二是免赔额高。沪惠保的住院治疗费用部分为2万元的免赔额且不能逐年累计。商业医疗保险一般为1万元，有的可以几年累计使用。

这个差距在实际中会体现出来，不能小看了。

三是高额药报销范围虽然多于其他地区惠民保但相比于商业医疗保险的覆盖范围还有距离。

四是只能报销境内医疗支出，港澳台也都不行。当然，很多几百元的商业医疗保险对于出国就诊的报销也卡的很紧，上千元的医保就放开了。

沪惠保的不足基本都是和商业医疗保险比的，毕竟商业保险每年的保费摆在那里的，一份价格一份货。不过，以115元一年的价格可以享受到这样的保险待遇算很不错了，体现了惠民的特点。

四、到底要不要买？

这个话题因人而异，我给几个原则性参考意见。

1.对于年纪较大（超过65岁或者70岁）、患过重病等不能购买商业医疗保险的人来说，强烈建议购买。这是你可以买到的社保之外最高性价比的大病保障了。

2.对于已经购买了商业大病保险的人绝对不要购买。惠民保其实就是缩小版的商业医疗保险。而医疗保险都是补偿性质的，也就是不能重复报销。比如看病花了10万元，医保报销了6万元，剩下的4万元通过买的商业大病报销完了，则沪惠保没有任何实际作用。

3.还没有购买商业大病保险中青年人考虑下再购买。因为沪惠保保费虽然便宜，但年轻人的大病基本都与癌症相关，沪惠保针对癌症的高价药保险范围没有商业医疗保险多。而且年龄越轻商业医疗保险的保费越低，也不比沪惠保贵太多。多花少量的钱却获得更好的保障其实服务更加划。当然如果经济能力有限，不想花好几百元买商保却又想买一份额外的大病医保则可以购买！

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老年人可以购买，不管年纪多大，100岁也能购买。有病的也能购买。亲民版的百万医疗险。商业保险的百万医疗险，有病的，岁数特别大的，有钱也买不到。保险公司不是慈善机构，赔钱买卖不做的。这回上海市政府牵头，各家大保险公司承保，沪惠保真的是体弱多病人的好保险，减轻了家庭负担。如果您年轻，健康的话，建议购买商业保险的百万医疗险，保障比沪惠保更全面，当然保费也比沪惠保贵。一分钱一分货，希望沪惠保越办越好。

我本善良-保险经纪人上海斌哥

看到沪惠保自己也去了解了一下，这里聊聊自己的看法！

沪惠保其实不是新鲜事，其实其他省市地区早再2020年就已经推出类似产品，比如京惠保（北京），苏惠保（苏州）、津惠保（天津）、渝惠保（重庆）、桂惠保（广西）、福惠保（福州）、合惠保（合肥）。

以上这些产品其实都具有相同的特征，也就是当地政府联合保险公司一同推出，为百姓提供主要针对重大疾病的全新医疗保险措施。

出现这种局面的核心原因是，2019年我国中央和国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，其中要求在以现有医保基础上，建立“政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。

用通俗的白话来说，就是各地政府牵头几家保险公司来做这件事，其中政府会给予补贴或者优惠政策，而保险公司则来具体操办，用户则根据自己的实际情况自行购买。

所以，在我的眼里沪惠保带有一定的公益性质，属于半官方的产品，最终目的是希望降低百姓重大疾病的医疗费用，减轻负担。

从我个人角度来说说要不要买！目前，我还没有购买沪惠保，主要是还没考虑清楚。

从我个人自身角度出发，沪惠保的优势大致有以下这些：

1、可以医保卡费用购买，我医保卡历年结存金额已经过万，使用其中的资金来购买沪惠保可以避免我动用自己的资金。

2、可以给直系亲属购买，也就是你可以给子女、配偶、长辈购买，这点比较方便，作为家中主要成员，可以随时给其他亲属购买。

3、可以给老人购买，现在的商业险对于高风险的老人群体基本都不会推对应产品，即便有也是保费高昂，但是沪惠保没这种限制，老人同样是115元购买。

4、不计较既往病例，商业保险健康告知很明确，有过往病例的都不保，但是沪惠保没这么讲究，有既往病例的情况下一样可以有50%的报销比例。

5、没有续保问题，商业险一旦出险后显然不可能继续给你续保。沪惠保不存在这种情况，每年可以购买，这相当于每年续保。

以上只是我看到的优势，当然也有一些不足的地方，主要2点：

首先报销的自费药品仅有21种，看了下基本都是针对癌症的药物，这基本上意味着当前主要还是针对癌症疾病，个人感觉范围还是窄了些。

免陪额是2W，这个额度其实还是偏高的，相比常见的一些百万医疗险高了约2倍，较高的免费额度意味着很多时候可能达不到起陪额度。

此外，特定的住院自费医疗费用保险金，是指医保结算发票中自费医疗费用种的特定药品费、手术材料费和检查检验费，这一定程度也增加了理赔限制。

Lscssh科技官观点：综合来说，我个人是考虑给家中老人购买一份，毕竟老年人上了年纪，各种情况都可能发生，同时购买金额直接使用我的医保卡支付，也算时充分利用医保的作用。

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关注保险的小伙伴们一定听说“沪惠保”，沪惠保是惠民保的一种，全国目前有20多个地区开设了该服务，沪惠保就是上海地区特有的叫法。

沪惠保可以看成是上海地区的医疗保险补充，使用人群非常广泛，年龄不限、病史也不限，甚至老少的价格都一样。通俗来理解，就是各地区的政府牵头，让数家保险公司合作，政府从中提供补贴，让平民百姓以更便宜的价格享受到百万级医疗保障。

因为有些疾病并不在医保报销的范围内，为了满足老百姓们日益增加的医疗需求，让更多上海人民获利，上海政府才推出沪惠保这一服务。

目前，多个城市都自己专属的惠民保，有兴趣的朋友可以到网上查询自己所处城市是否已开始提供该服务，再到相关官网进行购买哦。

把“沪惠保”说成是宝，再也恰当不过了！

与其他商业保险不同的是，“沪惠保”不限年龄，不限职业，不限既往病史，而且没有等待期，只要参加了上海医保且有效，都可以投保，保费全年龄段一致，均为115元。

应该说“沪惠保”创造了商业保险史上的奇迹。

当然，没有任何保险是十全十美的，“沪惠保”也有不足部分，可以理解。

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