村镇银行不良贷款责任认定 农村信用社不良贷款责任认定与处罚办法

大家好,小宜来为大家讲解下。村镇银行不良贷款责任认定，农村信用社不良贷款责任认定与处罚办法这个很多人还不知道,现在让我们一起来看看吧！

【村镇银行经营乱象频遭罚】《中国经营报》记者注意到，今年以来，村镇银行频繁遭罚。从监管部门出具的罚单来看，处罚事由不限于违法发放贷款、以贷还贷、向关系人发放信用贷款；集团客户授信余额突破监管上限；虚增贷款；掩盖不良贷款；越权审批等。一边是部分银行借村镇银行“下乡”践行普惠金融；另一边是经营乱象屡禁不止，生存空间逼仄。村镇银行发展的“良方”是什么？（本报记者 郝亚娟 张荣旺）村镇银行经营乱象频遭罚-中经实时报-中国经营网

对一些不良村镇银行，一些管理层，和涉及到的人，从重处罚，举一反三。

匀枫财经论道职业投资人 新加坡国立大学MBA 优质财经领域创作者

#银保监会：陆续启动5万元以上客户垫付# 银保监会终于对这个河南安徽村的银行事件做了定性。现在所有线上系统的储户终于可以安心了。客户就是储户，没有参与村镇银行内部人员与新财富集团的犯罪活动，也没有收到额外的高息或者补贴，所以所有客户的本金将予以分批垫付。7月15日启动了5万元以下客户的垫付工作，未来将逐渐启动5万元以上的客户垫付工作。客户可以安心等待了。银保监会此次将事件讲得非常清楚明白。河南新财富集团操纵河南、安徽5家村镇银行，通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等方式非法吸收并占有公众资金，篡改原始业务数据，掩盖非法行为。而且也进一步说明为什么前期开展了资金登记工作，那是因为原来的后台数据被犯罪团伙隐瞒或删改过，为确保信息真实性，两省新搭建了客户信息登记系统，并与后台数据进行交叉核验。那么为什么采取分期垫付，原因在于线上客户人数较多，工作量大，采取分批垫付方式，首先垫付普通小额客户。下一步将陆续启动5万元以上客户垫付工作，请大家耐心等待后续公告。在之前德先生也讲过，线上客户的存款是无法否认的。监管部门最终也认定了存款的性质，保护了存款的安全。这一点相信所有的客户都会感谢的。那么后期在本金兑付之后，是不是还需要对于该兑付的利息进行一些说法呢？这可能是后续的应该解决的问题。金融还需要深入反腐，没有内部人员勾结犯罪团伙如何得逞？金融系统的反腐重任，后续任重道远。头条热榜

#中银富登村镇银行解散：系全国首例#银行破产和解散，没有必要太奇怪，银行也是一个自负盈亏的实体单位，只不过是人为的把银行归因于金融单位而把制造业等归因为实体经济。投资银行的股东也是需要盈利的，没有盈利，股东也会心生退意，要么股权转让，要么清算退出。

村镇银行，定位不是特别的清晰，村镇银行兼具商业性和政策性两个特点，商业性是村镇银行也需要赚钱，政策性是承担支持三农和中小微企业的重任，中小微企业信用能力较低，市场经营风险很大，贷款成本偏高，这样的双重特点，带来的是村镇银行不良贷款高企盈利能力低下， 银保监会此前披露数据显示，截至2019年6月末，全国已组建村镇银行1631家，户均贷款余额33.6万元，不良贷款率控制在4%左右，拨备覆盖率超过110%。 不良贷款率在4%，即使是低于4%，也是很高的，相对于整个银行业2%不到的不良贷款率，已经是一倍了，拨备覆盖率只有110%，远低于整个银行业水平，抗风险能力显然不行。

龙游义商2016年的营业收入3226万元，营业利润仅为47万元，净利润不足39万元。从2010年7月成立至今（2017年末）没有一分钱的现金分红。一年盈利只有39万元，股东怎么可能没有意见， 据《21世纪经济报道》调查，“乌龙公告”的背后正是村镇银行多年难以盈利，股东矛盾日益深化的结果。

村镇银行最大特点是分支机构较少，立足于村镇，存款来源十分困难，存款成本可能也相对较高，意味着银行资金成本偏高，但是村镇银行立足于三农和中小微企业，贷款成本也是较高的，如果硬性规定村镇银行也需要承担支持实体经济重任，贷款利率不能上浮，意味着村镇银行净息差是要低于大银行的，另外村镇银行缺少手续费收入，自然盈利能力低下。

村镇银行生存的根基是村镇，既然资金成本偏高，就应该允许适度上浮贷款利率，并通过差别准备金率，降低银行负债端成本，这样村镇银行才有生存空间。

银行也是实体经济单位，只不过不是制造业，片面强调支持实体经济让利，是会压缩村镇银行生存空间的，这不利于村镇银行的发展，也不利于中小微企业融资。

中小微企业首先需要解决的是融资难，才能谈论解决融资贵，如果融资难没有办法解决，就别奢谈解决融资贵，所以过度压低贷款利率不是最佳方式。 村镇银行要与中小微企业实行双赢，才能相得益彰，这不需要过度的行政干预，而是让市场主体博弈。

河南村镇银行被财经杂志声讨了！财经杂志这篇文章对河南村镇银行回款不一定有多少影响，但它至少说到了实质，说到了重点说到了此事件带来的社会影响及可能出现的后果。文章考虑到河南的感受，用词尽量委婉（不然发不出来）

文章说到：某地村镇银行存款纠纷及后续事件引发的不良社会影响，就显得格外不合时宜。它极大地损害了人民群众的财富安全感。在中国普通百姓心目中，银行近乎有国家信用背书，钱存在银行居然会不翼而飞或取现无门，这给人民群众造成的心理冲击显然是巨大的。

因为他们的影响，很多小银行面临资金压力，储户大多是到期了只取不存，要存就存大银行。全部身家存进这几家村镇银行的储户有的已处在了绝望的边缘。看不起病吃不起药，交不了学费付不出房贷，不是自己没钱，而是钱在河南银行取不出来。

他们知不知道，当然知道，但为了逃避责任，总是在想办法摔锅，想办法搬字眼、钻空子、拖时间，百般阻扰层层障碍，不是想办法兑付存款，而是想办法对付储户，红码、黑衣男、白衣男、绿衣男、大巴等，现在又加上了铁皮。无论怎么做，都阻止不了储户对自己存款的追讨。

储户被赋红码这事果然有猫腻，真不敢想象，在网络如此发达的今天，竟有人敢拿着大数据干这么恶劣的事！郑州多名官员因滥用职权、擅自对1317名村镇银行储户的健康宝赋红码、造成严重不良社会影响而被问责。

用红码限制储户出行，想出这个歪招的人挺会抖机灵，可惜这不是解决问题，而是在激化矛盾；这不是聪明能干，而是既蠢且坏。

应该说郑州方面对此事的追查非常及时，从储户发声到查明真相、严肃问责还不到十天。

通过红码事件，有网友感慨，我们有世界领先的移动通讯技术，我们的高效防控，震惊世界。而现在有些人，却拿着大数据来作恶，这是技术的耻辱。

还有网友提醒，要警惕以防疫为名出现

“权力任性”的危险。

@微微5G 认为，健康码是疫情防控的重要手段，它与个人身份信息绑定，可追溯个人的活动轨迹，它的存在只是暂时为了防疫的需要，这是全社会的共识。任何人、任何部门都没有权力把健康码另做他用。红码事件之所以令人愤怒，因为这事细思极恐，一是如此精准定位，严重损害了民众的隐私权；二是今后如果大数据被滥用或泄露，将产生难以估量的后果。所以这次对责任人撤职警告是远远不够的，必须要追究法律责任。

莫名背上100万贷款，是谁知法犯法？

山东临沂一男子去保险公司办理贷款业务时被告知自己有不良信用记录，经查询得知，在自己毫不知情的前提下，自己名下在齐商村镇银行某支行多出来了100万贷款。其中50万自己是主贷人，50万是给他人担保。但自己与其他贷款人和担保人都不认识。

媒体曝光后，该男子名下贷款不仅被他人立即还完，而且银行主动联系要给其赔偿。并承认自己内部三名员工违规操作行为。

银行这样知法犯法的花式操作，真的让人细思极恐！

在客户不知情的前提下，非法利用客户信息，直接将钱贷出并转入其他私人账户，明显是贷款诈骗行为！

我国《刑法》第一百九十三条规定，以非法占有为目的，采用虚构、编造合同、文件等形式骗取银行或者其他金融机构贷款的行为依法构成贷款诈骗罪，情节轻微的处五年以下有期徒刑，情节严重的最重可处十年以上有期徒刑或者无期徒刑！

本案银行案发后联系该男子赔偿的行为直接暴露出内部员工非法操作的事实，相关部门应当立案侦查。这不仅仅是侵犯了公民个人的财产权，而是对国家金融秩序的挑衅！

#临沂一男子莫名“被贷款”100万#

红岩镇党委副书记、镇长陶佳红，党委委员、副镇长向志国，农综中心主任吴炳华、工作人员黄军政，谢家村村委会秘书冷万权对村民乱占耕地建房监管不力、失职失责的问题。红岩镇政府履行主体责任不到位，未采取有效措施予以制止，冷万权两次刻意瞒报，导致该镇谢家村村民谢某未经审批占用基本农田建房，造成不良影响。陶佳红对此负有重要领导责任，向志国负有主要领导责任，吴炳华、黄军政、冷万权负有直接责任。2022年6月，陶佳红受到诫勉谈话处理，对冷万权的问题予以立案审查，对向志国、吴炳华、黄军政的问题予以立案调查。

“清风郑州”发布了关于部分村镇银行储户被赋红码问题调查问责情况的通报：

冯献彬、张琳琳、陈冲、杨耀环、赵勇等同志法治意识、规矩意识淡薄，违反《河南省新冠肺炎疫情防控健康码管理办法》及健康码赋码转码规则，擅自对不符合赋码条件的人员赋红码，严重损害健康码管理使用规定的严肃性，造成严重不良社会影响，是典型的乱作为，冯献彬、张琳琳同志对此分别负主要领导责任、重要领导责任，陈冲、杨耀环、赵勇同志对此负直接责任，应予从严从重问责追责。

#郑州多名干部擅自决定赋红码被处分# 河南乱赋红码事件，问责来了，但民众还是有很多不解和不满。

赋“红码”只是表象，背后利益链条应深挖！

包括郑州几位和疫情防控指挥相关的领导擅自决定，对部分村镇银行储户来郑赋红码，安排相关执行部门对储户在郑扫码人员赋红码。

据统计，共有1317名村镇银行储户被赋红码，其中446人是进入郑州扫场所码被赋红码，871人系未在郑州，但通过扫他人发送的郑州场所码被赋红码。

郑州市纪监委的问责情况通报里说，几位相关负责人法治意识、规矩意识淡薄，违反健康码管理办法和赋码转码规则，所作所为严重损害健康码管理使用规定的严肃性，造成严重不良社会影响，是典型的乱作为，

几位官员负领导责任，另外几人负直接责任，应予从严从重问责追责。

其中，一人被撤销党内职务、政务撤职；一人党内严重警告、政务降级；还有的政务记大过处分；另两人政务记过处分。

有人说，这是罚酒三杯，知法违法，众怒难平。

无利不起早，铤而走险，必有其因。

民众还在追问，储户名单是从哪里来的呢？他们为什么给储户赋红码，动机是什么？这个要有所交代，也是问题的核心所在。

在健康码上面动歪脑筋，说这些人笨倒是不笨，一旦聪明人脑筋用错地方，很多情况下就是违法乱纪。

在中国防疫抗疫过程中，健康码是一个非常特殊的东西，它在相当程度上决定了一个人在多大范围内享有出行自由。

多少中国人配合抗疫，就算行动上受限，也有令人尊敬的大局观。很多城市抗疫都是这么过来的，很多人顾全大局，很多人也做出了牺牲。

所以，整个防疫的大局，每一个细小的步骤都很关键，更不用说健康码了。

从某个角度会说，健康码是神圣、权威的，不可冒犯。

但凡在健康码上打主意，恶意利用的，都不是普通人，因为只有职务人员才能操作赋码，这是典型的滥用权力，恶到家了，对于那些为了抗疫成功做出牺牲的人来说，是极大的不公平。

整个防疫过程中，各地有多少官员落马？相比之下，涉及赋码案的官员就该落马多次，因为他们的出发点，行为动机就不纯。

说严重一些，这些人亵渎了健康码的权威与神圣，对于基于健康码展开的防疫是非常大的破坏，也对国家整体防疫带来干扰。

人民赋予的权力，理应该服务于人民，这种操作背后没有利益关系吗？

问责情况通报语焉不详，并没有太多案情披露。对老百姓深恶痛绝的现象，最好的处理办法就是开诚布公，让一切都摊在阳光下。

郑州市对部分村镇银行储户赋红码事件的调查问责有了结果，对于大众而言，第一反映是问责太轻，主要还是工作失误还是违反乱纪？

通报中说郑州市政法委常务副书记受到撤销党内职务及政务撤职处分，其他四人受到其他纪律处分。,擅自对不符合赋码条件的人员赋红码，严重损害健康码管理使用规定的严肃性，造成严重不良社会影响，是典型的乱作为，冯献彬、张琳琳同志对此分别负主要领导责任、重要领导责任，陈冲、杨耀环、赵勇同志对此负直接责任，应予从严从重问责追责。注意通报中说的，典型的乱作为，所以他不是失误，是乱作为，可以理解为目前只是追究他的工作中乱作为造成的不良影响。根据以往乱改健康码的人，基本都是负法律责任，这次我估计也不会例外，只是先来后到后而已。法比权大，这点要明白。毕竟这么多人被限制自由，本身就已经经济损失，精神损失都是难以抹灭的，期待后续吧。

#河南：对村镇银行客户本金先行垫付#有几个问题啊，1、这个垫付的钱是由谁出？文件中只说由河南省农村信用社组织实施。资金是否也由河南农信社垫付？

河南省农村信用社近两年的财报没有公开，2019年，河南农信社官微报喜的时候，年度净利润104亿，可见在全国农村信用社中，这已经算是相当不错的业绩了。

可这次河南省村镇银行涉及的金额高达400亿元，如果没有外部注资，这笔垫款，对河南农信社来说，实在不知道能垫付百分之多少啊。

2、5万元以上的客户，怎么办？

5万这个数字应该是经过深思熟虑之后提出的标准。

因为国家规定的存款赔付标准是50万，5万以下先行赔付显然并不是依据既有条款，而是根据河南村镇银行储户们的存款分布决定的数字。

比如，以5万元以下作为先行赔付的标准，可以用更少的资金，安抚好更多的储户。

那么，5万元以上的储户怎么办呢？被分化之后的他们，更加势单力薄，更加难以发出自己的声音。

既然认定了应当赔付，钱多钱少理应一视同仁啊，就算暂时没有这么多钱赔付不了，至少给一个说法，拟定一个时间表，也好让广大储户们安心。

3、本来可以按规则办事，何必又弄成按闹分配。

无论是5万以内还是50万以内，无论是垫付还是赔付，至少让储户们看到了拿回自己血汗钱的希望。

可是，事情本不必弄到这幅田地。

如果前期，就声明会按照存款保险制度处理，那么即使短期内不能足额赔付，也会坚定广大投资者对国家金融安全的信心。

可河南这波又是存款变理财，又是储户变金融消费者的神操作，非要等到酿成群体事件、无法收场之后才开始赔付。

不但没有树立信誉，还让老百姓看到“出了事还是得闹，闹大才能解决”这种不良示范。

真可谓：花了钱，还不落好。

综上

归根结底，事情弄到现在这样，还是因为河南没有钱导致。

高层本来是想让河南就地解决，别把事闹大；可河南没有钱，压不住啊。

比如，这几家涉事村镇银行当地，开封市2021年财政收入179亿元，禹州市只有24.1亿元，柘城、上蔡都是县，收入更低了。

河南省2020年全年财政收入只有4155亿元，400亿几乎是要拿全省十分之一的财政收入，当然不可能。而广东省同期财政收入是1.29万亿元，相对腾挪的空间就不会那么捉襟见肘。

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