银行合作理财（一起理财银行存管）

8月科学教育网小李来为大家讲解下。银行合作理财，一起理财银行存管这个很多人还不知道,现在让我们一起来看看吧！

第1位网友观点：

　　#人人贷也出事：本金打6.5折# 【最终一路哭】2019年在各家评测机构排行榜上都是前五的头部企业，预期年化收益率只有8%的稳健产品，怎么看都是安全、可靠、有保障的投资平台。就算是一直对p2p持观望态度的投资者，恐怕也想不到人人贷会爆雷。

　　可惜作为运营了九年的老牌子，人人贷到底也没有摆脱p2p兑付困难的魔咒,6.5折应急通道的开启，意味着大多数投资人已经无望收回他们的本金了，也代表了p2p行业彻底的全军覆没。

　　首先，p2p的高收益，必然伴随着高风险。

　　经常有人问投帅，p2p安不安全?

　　这个问题，看p2p高企的收益率就已经说明了答案。

　　投资收益=无风险收益+风险补偿。

　　所以，我们的投资收益从哪来?就是靠承担风险来获得对应的超额风险补偿啊。

　　风险类型大致可以分为，信用风险、市场风险、流动性风险等几大类;具体到p2p来说，通常就是对手方违约的信用风险。

　　那么，p2p的收益越高，就说明投资者承担的信用风险就越大，到期无法按时收回本息的概率也就越高。

　　投资者决定投资p2p的时候，难道是因为它安全可靠么?明显还是因为它的收益高啊。

　　既然收益高，又怎么可能安全呢?

　　一面贪图p2p的高收益，另一面又不愿承担风险，甚至不肯正视风险，这是投资新手不成熟的表现之一。

　　其次，信息不透明一直是p2p与生俱来的原罪。

　　有人会觉得无法理解：相比之前四大高返平台(钱宝网、唐小僧、联璧金融和雅堂金融)爆雷前给出惊人的40%以上的预期收益率，人人贷的年化收益率只有8%左右。

　　按理说风险应该不高啊，为什么最后还是无法正常兑付了呢?

　　信贷审核就算在银行内部，也是非常专业背景，非常需要相关经验的工作;对普通个人投资者来说，几乎是不可能完成的任务。

　　也就是说，单靠平台公开的信息，我们根本无法判断出哪些标的是真实借款人的需求;哪些是平台的自融虚标。

　　因为双方的信息量完全不对等，投资者很难规避平台虚假借贷的风险。

　　更麻烦的是，由于互联网本身的放大效应，就算我们投资真的做了借款，隔着网络，我们也没办法对借款人的信誉和资质作出一个准确的判断。

　　如果借款人不得以，甚至是有意违约，我们作为投资人，实际也没有什么有效的防范和追讨措施。

　　第三，2017年推动的p2p与银行合作，因为双方均无太大意愿，注定只能是无疾而终。

　　很多p2p平台为了宣传需要，会声称自己是银行存管的，借此增强投资者对平台的信心。

　　其实，银行存管并不能起到什么增信作用;正常情况下，任何一家正规的投资公司或交易平台，第三方资金存管都是最低的准入门槛，是入门级的安全保障，是必须达到的监管要求。

　　而就算在p2p如日中天的2014年，也只有80多家p2p平台，跟银行签订了存管协议，不足当时全部运营平台数量的3%。

　　至于2017年监管层意识到p2p问题严重的情况下，开始大力推动，与银行合作的托管模式。

　　由有资质的商业银行来负责p2p平台的资金安全，同时监督资金流向。

　　但由于p2p针对的恰恰是当时银行不愿意涉身其中的个人小微贷款，银行根本不愿通过p2再接过这块烫手的山芋。

　　p2p平台大多因为自身固有的一些问题，跟接受银行监督的兴致也不高。

　　所以，实际的托管合作，并没有真正成行。

　　简单地一个例子，如果能从银行那里贷到款，谁还会愿意出高息去p2p平台上借钱呢?上p2p平台的筹资重要原因，就是他们已经不符合银行放贷条件，已经从银行借不到款了啊。

　　综上

　　p2p作为一款投资产品来说，风险是绝对的，安全是相对的。

　　支付宝早期也跟不少p2p平台有合作的，但早在2013年就果断关停，抽身而出，划清了界限;让人佩服马云先生的风险意识确实是高瞻远瞩英明果决。

　　支付宝作为风格相对激进的互联网金融平台尚且如何，一向保守谨慎的银行就更不愿碰这块了。

　　投资理财，说到底还是要赚自己能力范畴内的钱。

　　并不说所有的p2p平台都是骗子，但是就绝大多数个人投资的能力而言，它如果想骗我们，我们其实没有什么办法可以防范。

　　这种情况下，远离p2p就成了对自己财富的一种保护。

第2位网友观点：

　　投资P2P的一点感受。

　　最近刷到过几次头条，说之前爆雷的P2P开始返款了。当然返款的比例不大。

　　想起我投资P2P的经历。大概是17 18年， P 2P最火的时候。有朋友陆续给我推荐了几个平台。开始投的也不多，几千，一两万块钱。后来感觉还不错。便逐步加大了金额。

　　记得当时投入最多的，是一个叫某蛋理财的平台，投了大概二三十万。后来感觉情况不妙，便及时撤出了。但留了1万左右在里面，因为这1万是存的定期，其他都是活期。当然后来爆雷之后，这1万块钱就拿不回来了。但好在获得的收益远远高于1万。扣除掉这1万，在这个平台的理财收益也能达到百分之5左右的样子。

　　在这场无数人倾家荡产的浩劫中，无疑是一种幸运。也暗暗为自己当时的一些决策感到庆幸。

　　第一是坚持只存活期，少存定期。本来是打算坚决不存定期的。但是后来活期没有标的了，只好存三个月，6个月的定期。之所以坚持存活期，就是为了撤出方便。

　　第二是一开始就意识到这是一场赌博。从来不相信他们所谓的投资。也不相信所谓的三方存管。所谓的三方银行存款，顶多只能核对一下资金出入的真实性。他保证不了投资的真实性。平台管理者到底拿钱去投到哪里了?或者甚至拿去自己消费了，其实银行都无从知晓。

　　第三是关注宏观经济形势。由于一直持续关注宏观经济形势，当发现某些行业的资金链可能出现断裂的时候。而这些行业P2P都有可能涉及。我当时撤出也是出于这个原因。

　　当然，自己实际上做的也不够好。最后那1万块钱本身是可以避免的，但是因为大意，投了定期，导致在爆雷之前无法撤出。

　　经过这次经历，越发觉得，在投资这件事情中谨慎一点，是有好处的。

第3位网友观点：

　　#孩子的压岁钱该不该上交#一年一度的新春佳节，许多孩子都盼望着过新年，其中一个很重要的原因就是有“压岁钱”可以光明正大的拿。随着我国经济社会快速发展，人们收入的不断增加，孩子得到的压岁钱也越来越多;这为数不少的压岁钱该不该上交家长掌管呢?笔者谈几点个人看法：

　　其一、作为中小学生(15岁以下)，缺乏理财观念和能力，最好还是把压岁钱交给爸妈保管。在笔者看来，15岁以下孩子的压岁钱，最好是上交父母保管，因为他们缺乏自律性和管钱能力，有了大笔压岁钱反而容易挥霍浪费，养成不好的生活习惯;同时为人父母也要特别注意讲究诚信，孩子的压岁钱就尽量多地用到孩子身上，千万别胡乱挪作他用，给孩子成长造成不好的影响!

　　其二、15岁以上孩子得到的压岁钱，家长们尽量还是要相信孩子，给他们一个锻炼理财的机会。孩子上了高中，已经具备一定的明辨是非和理财知识与技能，这个时候我们家长要充分相信自家孩子;他们过年得到的压岁钱，家长就不必再替为保管了，还是该大胆放手让他们自己保管和处理，同时也该培养和锻炼一下孩子独立自主理财的能力了，他们总要独立、总要独自面对生活!

　　其三、压岁钱也是一把双刃剑，处理得好就是皆大欢喜，处理不好也会徒惹不少烦恼，“运用之妙，存乎一心”。涉及到金钱的事，常常就会生出一些莫名其妙的不少事端来：对于那些大大方的家长来说，不会在意孩子的压岁钱，会妥善替孩子存管和使用，差不多都用到“刀刃上”，例如给孩子买复习资料、添置服饰、旅游等;也有些家长比较小气，比较在乎孩子的那点压岁钱，总是以各种借口挪孩子的压岁钱作家用了，孩子能够理解还好说，不能理解的孩子，也会由此产生对家长的不信任感，好事变坏事!

　　对于“孩子的压岁钱该不该上交”鄂这个问题，你怎么看?我是@自在人生wub ，分享教育和生活的常识，欢迎您的关注和支持。

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